Enne laenulepingu sõlmimist!

Olenemata laenuvõtmise eesmärgist on enne iga laenulepingu sõlmimist vaja teada vastust kolmele küsimusele:

1. Kui palju on sul võimalik laenata, et tulla toime nii laenu igakuiste tagasimaksetega kui muude igakuiste maksetega?

2. Kui pikk on sinu jaoks optimaalne laenu tagasimaksmise tähtaeg ning laenumakse?

3. Kui palju läheb võetud laen sulle kokku maksma ehk kui palju pead laenatava summa eest aastate jooksul pangale maksma?

Nendele küsimustele vastamiseks on võimalik asjatundlikku nõu saada panga laenuhalduritelt, kuid lõpliku otsuse pead tegema ikkagi sina ise.  

Enne laenulepingu sõlmimist pööra tähelepanu:

• Laen on tasuline. Peamine tasu on pangale makstav intress. Pankade kodulehekülgedelt leiad laenukalkulaatorid, mis näitavad kuidas intressi, omafinantseeringu ja laenu tähtaja muutmisel muutub laenu eest pangale makstav tasu -  intressi kogusumma. Pikaks ajaks võetava laenu korral mõjutab juba väike intressi erinevus pangale makstavat tasu väga oluliselt!
  
  
• Laenu tagatis. Selgita enda jaoks laenu tagatiseks olevale kinnisasjale panga kasuks seatava hüpoteegi õiguslikku tähendust ning kõiki piiranguid, mis sellega sinule kui laenuvõtjale kaasnevad. Kas hüpoteegiga tagatakse ka teisi nõudeid, mis tulenevad sinu ja panga vahelistest lepingutest või ainult konkreetse laenu nõuded, mille tagamiseks hüpoteek on seatud? Millal on pangal õigus tagatis realiseerida ning millised on sinu õigused selles protsessis?
  
  
• Maksepuhkus. Millised on maksepuhkuse võimalused ja tingimused? Ootamatutes olukordades võimaldavad pangad reeglina kliendile teatud aja maksepuhkust. Maksepuhkus tähendab, et sa ei pea pangaga kokkulepitud aja jooksul tegema laenu põhiosa tagasimakseid. Intressi maksmisest sind aga reeglina ei vabastata.
  
  Kokkuvõttes tähendab maksepuhkuse kasutamine, et laenu tagasimakse aeg pikeneb maksepuhkuse aja võrra ehk sul tuleb maksta pangale rohkem intresse, kui algselt kokku lepitud.
  
  
• Laenu lõpetamine. Millised on laenulepingu lõpetamise tingimused? Enne lepingu allkirjastamist on äärmiselt oluline tutvuda lepingu lõpetamise ja muutmise tingimustega. See puudutab ka lepingu lõpetamisega seotud tasusid.
  
  Laenude puhul võib pank lepingu üldtingimustes või lepingus ette näha ebasoodsad lepingu lõpetamise ja/või muutmise tingimused. See võib tähendada, et saad näiteks teisest pangast laenuvõtmiseks praegusest  oluliselt soodsama pakkumise, aga sellest on vähe abi, sest olemasoleva lepingu lõpetamise eest tuleks maksta väga suurt tasu.

Pane tähele!

•  Loe laenuleping läbi. Laenulepingu tingimustes on kirjas sinu ja panga õigused ja kohustused - kõik võimalikud arusaamatused ning muud olukorrad lahendatakse lepingu tingimustest lähtuvalt.
  
  
• Tutvu lepingu tingimustega. Lisaks põhitingimustele nagu näiteks intressimäär või omafinantseering, küsi informatsiooni muude tingimuste kohta. Näiteks, kuidas on võimalik laenu ennetähtaegselt tagastada, informatsiooni maksepuhkuse või konverteerimiskurssi kohta jne. Loe täpsemalt Laenulepingu põhitingimused ja Muud laenulepingu tingimused.
  
  
• Pööra kindlasti tähelepanu oma kohustustele näiteks laenu tagasimaksmisel, eluaseme kindlustamisel, olulistest asjaoludest teatamisel ning maksetega hilinemisel.
  
  
• Selgita välja kõik võimalikud laenulepingu sõlmimisega kaasnevad tasud. Kui suured on laenu võtmisega kaasnevad kulud nagu näiteks lepingutasu, riigilõiv hüpoteegi seadmiseks, hüpoteegi aluseks oleva vara kindlustamine, notarikulud. Loe täpsemalt Laenamisega seotud tasud.
  
  
• Küsi laenupakkumist vähemalt kolmest erinevast pangast! See väike ajakulu tasub end kuhjaga ära, sest sellest sõltuvad sinu väljaminekud tulevikus. Juba ainuüksi väike erinevus intressis võib suure ja pikaajalise laenu korral tähendada sulle tuhandeid võidetud eurosid. 
  
  
• Pank peab enne laenulepingu sõlmimist andma tarbijale piisavaid selgitusi, et inimene saaks hinnata, kas talle pakutav leping vastab tema vajadustele ja rahalistele võimalustele. Samuti peab pank andma kliendile enne lepingu sõlmimist senisest rohkem teavet lepingu tingimuste kohta. Selleks kasutatakse tarbijakrediidi standardinfo teabelehte, mis on kõikides pankades ühesugune ning mis lihtsustab tarbijal erinevate pakkumiste võrdlemist. Teabelehel märgitakse ära kliendile pakutava krediidi suurus, intressimäär aastas, krediidi kulukuse määr, muud lisanduvad tasud, viivised ja teised võlgnevusega seotud tasud, lepingu kestvus jne.
  Täpsemalt loe muudatuste kohta Tarbijakaitseameti kodulehelt.