Kuidas makseraskustes käituda?

Mida ette võtta kui laenu tagasimaksmine käib hetkel üle jõu? Peamine ja kõige olulisem soovitus on mitte jääda ootama abi, vaid probleemiga tegeleda. Probleemil ei tohi lasta süveneda.

Kui oled sellisesse olukorda sattunud, siis siin on sulle mõned kasulikud nõuanded.

1. Koosta kiiresti oma pere-eelarve. Pere-eelarve koostamise põhieesmärgiks on sinu tegeliku rahalise olukorra väljaselgitamine. Ole realistlik ning enda vastu aus.

Kõige parema ülevaate sinu igakuistest väljaminekutest, kulutustest ning harjumustest annab loomulikult pangakonto väljavõte. Seda aga juhul, kui suurem osa ostudest on sooritatud pangakaardiga ning arved makstud ülekannetega. Detailsema ülevaate kulutuste kohta annavad igakuiselt säilitatud ostutšekid ning muud arved.

Konto väljavõtte ning ostutšekkide alusel selgita välja vastused kolmele küsimusele: kui palju sa teenid, kui palju sa kulutad ning mille peale sa kulutad?

Sissetulekute arvestamisel ära arvesta erakorralisi või ühekordseid tulusid nagu näiteks ühekordne preemia, tulumaksu tagastus jne. Väljaminekute analüüsimisel pööra tähelepanu nii arvudele kui kulutuste sisule.

Pere-eelarve koostamisel vaata ka tulevikku ning püüa enda jaoks selgitada, missugused muudatused sissetulekutes sind ees võivad oodata. Koosta range eelarve ning pea sellest kinni.

Kasulikku informatsiooni pere-eelarve koostamisest ning pere-eelarve vormi leiad siit.

2. Analüüsi tekkinud olukorda ning selgita välja, mis on tekkinud makseraskuste põhjus? Kas makseraskused on lühiajalised või mitte?

Näiteks kas sinu sissetulek on vähenenud? Kas said koondamisteate ning sul on võimalus seaduses ettenähtud korras saada töötuskindlustushüvitist või töötu abiraha? Kas oled juba pikemat aega töötu ja uut töökohta pole veel leidnud? Kas oled töötu, kuid uus töökoht on juba leitud ja asud varsti tööle?
Tekkinud olukorrad ning nende võimalikud lahendused on mõistagi väga erinevad ning individuaalsed.

3. Otsi lahendusi koos pangaga, sest pank on otseselt huvitatud sellest, et sa oleksid suuteline oma laenukohustust täitma. Kui laenu tagasimaksmisega on tekkinud või tekkimas probleem, siis pöördu kohe esimesel võimalusel ise panga poole. Ära jää ootama panga esindaja kõnet või kirjalikku võlateadet.  

• Räägi täpsemalt, mis probleem sul on ja miks raskused tagasimaksmisega on tekkinud (lapse sünd, töökaotus, haigestumine jms).
  
• Küsi nõu ja soovitusi, kas ja kuidas laenuandja saaks sind aidata?

Võimalikud lahendused on näiteks maksepuhkus või igakuise laenumakse vähendamine koos laenu tagasimaksmise aja pikendamisega. Enne ükskõik millise lahenduse kasuks otsustamist püüa analüüsida, mida antud lahendus sulle tegelikult tähendab. Näiteks missugused lepingumuudatused sind ootavad, missuguseid kulutusi see kaasa toob? Kas pakutud lahendus ka tegelikult su olukorra lahendab?

Võimalikud kokkulepped pangaga on järgmised:

Maksepuhkus. Tõenäoliselt on võimalik osaline maksepuhkus, kus kokkulepitud aja jooksul tuleb pangale maksta laenatud summa eest ainult intressi.

Täpsusta:

• Kui kauaks on võimalik küsida maksepuhkust?
  
• Kas on võimalik vormistada täielikku maksepuhkust, et sa ei peaks maksma ka intresse?

Pane tähele:

• Kui oled juba eluasemelaenu tagasimaksmisega hilinenud ning seega oled pangaga sõlmitud lepingu tingimusi rikkunud, siis võib pank maksepuhkusest keelduda.
  
  
• Mõnikord nõutakse enne maksepuhkuse vormistamist olemasoleva võlgnevuse kustutamist.
  
  
• Maksepuhkuse vormistamisega võivad kaasneda teenustasud.

Laenuperioodi muutmine. Võimalik on pikendada laenu perioodi ehk aega, mille jooksul laenu pead tagasi maksma. Nii on võimalik vähendada igakuist laenumakset, kuid laen ise muutub seeläbi kallimaks.

Pane tähele: 

• Laenuperioodi pikendamisel tuleb küll igakuine laenumakse väiksem, kuid kokkuvõttes maksad intressidena rohkem.
  
  
• Laenuperioodi pikendamine või lühendamine on laenutingimuse muutmine, mille eest võib pank küsida teenustasu.

4. Üldjuhul ei tohiks võtta uut laenu vana laenu tasumiseks! See ei ole lahendus, vaid probleemi edasilükkamine ja üldjuhul hoopis võimendab muresid. Sel juhul tekib sul järjekordne laen, millelt tuleb omakorda intressi maksta. Samas ei ole välistatud, et pikemaajalise laenu võtmine lühiajaliste laenude kustutamiseks võib vahel aidata võlaprobleemidest välja. Sellega saavutatakse väiksemad igakuised tagasimaksed, mida võlgnik suudaks maksta. Sellegipoolest peab sellise tegevusega olema äärmiselt ettevaatlik ning sellist otsust tuleb väga põhjalikult kaaluda.

Ära võta SMS-laenu! SMS-laenud on ahvatlevad ja kergesti kättesaadavad, kuid neil on ülikõrge intress. Loe SMS-laenust. 

5. Püüa tagasi maksta vähemalt nii palju, kui sul on parajasti võimalik. Oluline on pangale näidata, et oled laenu tagasimaksmisest huvitatud.

6. Kui oled autoomanik, siis arvuta välja igakuised kulutused autole: liising, bensiin, kindlustus, remont. Tavaliselt on sellised kulutused märkimisväärsed. Võib-olla on mõistlik eluaseme säilitamiseks ajutiselt autost loobuda ja kasutada ühistransporti.

7. Otsi endale uus töökoht või lisatöö, et raha juurde teenida.

8. Kuna meelelahutuseks raha tõenäoliselt ei jätku, siis hakka tegelema spordiga: käi jooksmas, jalutamas. See annab positiivset energiat ja jõudu juurde.

9. See on kindlasti emotsionaalselt raske aeg sinu elus. Otsi abi lähedastelt ja sõpradelt, kes sind ära kuulavad.

10. Kui laenu tagasimaksmisega on tekkinud tõsised probleemid ning muud lahendust pole, kaalu kinnisvara müüki koos eluasemelaenu ennetähtaegse tagastamisega ja osta oluliselt odavam eluase.

11. Küsi õigusabi. Informatsiooni saad siit.

12. Vaata informatsiooni töötuna arvelevõtmisest, tööturuteenustest, uutest töökohtadest ning muust kasulikust, mida leiab Töötukassa veebilehelt.

13. Pöördu kohalikku omavalitsusse ning küsi täiendavat informatsiooni erinevate sotsiaaltoetuste kohta. Missugused nad on, kellele üht või teistsugust sotsiaaltoetust makstakse ning mis dokumendid peab toetuse taotlemiseks esitama. Rohkem informatsiooni leiab Sotsiaalministeeriumi veebilehelt.

14. Kui juhtub, et sinu arvelduskonto arestitakse, siis selgituste saamiseks tuleks pöörduda kohtutäituri poole. Selgita välja, mis on konto arestimise aluseks.
Rohkem informatsiooni kohtutäiturite kohta leiad Kohtutäiturite ja Pankrotihaldurite Koja veebilehelt ja Justiitsministeeriumi veebilehelt. Kohtutäiturite kontaktandmed leiad siit.

Muuhulgas tutvu töötasu arestimise skeemiga.

15. Vajaduse korral pöördu võlanõustaja poole. Võlanõustamise eesmärgiks on parandada rahalistesse raskustesse sattunud inimeste võimet muutunud olukorras toime tulla ja leida sellele lahendus. Võlanõustajate kontaktid leiad siit.

16. Kontrolli regulaarselt sulle saabunud posti ning kindlasti vaata sulle saadetud kirjad üle. Ära viska kohtukutseid ära. Kohtukutsele tuleb kindlasti reageerida ja kohtusse kohale minna. Kohtuistungil osalemisest hoidumine muudab olukorra ainult keerulisemaks ja ei ole lõppkokkuvõttes mingi väljapääs.

• Kogu raha tagavaraks. Alustada säästmist kasvõi paarikümne euro kaupa.
  
• Ära võta mitmeid erinevaid laene. Tea alati, kui palju sa teenid ning kui palju pead iga kuu laenuraha tagasi maksma.
  
• Ära võta laenu kergekäeliselt. Kaalu, kui vajalik ikkagi on laenuga tehtav ost.
  
• Püüa vältida kõrge intressiga laene.
  
• Kui sul on juba mitu laenu, siis püüa kiiremini tagasi maksta laen, mis on kõrgema intressiga.