18. juuni 2012

Kuidas puhkusel rahaga välja tulla?

Kauaoodatud puhkuste aeg on käes. Lisaks rannariiete ja päevituskreemi pakkimisele tasub üle vaadata ka oma rahaasjad, et enne puhkuse lõppu näpud põhjas poleks.
 
Puhkusel kipub raha tavaliselt rohkem kuluma – ka siis, kui sa välismaale ei sõida. Majutuskulud kauneid Eesti paiku külastades, kontserdipiletid, söömine väljaspool kodu nõuavad väljaminekuid, mida tuleks ette planeerida. Kuna raha koguma hakata on nüüd juba hilja, tuleb hakkama saada olemasolevate varudega, sest puhkuse jaoks laenu võtmine ei ole kindlasti mõistlik. 
 
Selleks, et teada saada, kui palju võid puhkuse ajal kulutada, tasub esimese sammuna koostada eelarve. Pane kirja oma sissetulek (palk ja puhkusetasu) ja kui sul on puhkuse jaoks raha kõrvale pandud, siis ka see summa. Sinna kõrvale märgi üles kõik kohustuslikud kulud nagu kommunaalmaksed ja muud arved, samuti toidule, transpordile kuluvad summad. Seejärel saadki teada, kui palju jääb kulutamiseks järele. Seejuures ära unusta fakti, et pärast puhkuselt naasmist on järgmise palgapäevani veel tükk aega. Eelarve koostamise kohta saad täpsemalt lugeda ning alla laadida pere-eelarve vormi.  
 
Puhkust veetes tasub meeles pidada lihtsat reeglit – ära kuluta liiga palju. Hetkeemotsiooni ajel võib tekkida mõte osta asju, mida pärast enam nii väga vaja ei olegi, aga raha on juba raisatud. Enese distsiplineerimiseks võid eelarve põhjal endale välja arvutada, kui palju sa näiteks kas iga päev või iga nädal kulutada võid, et omadega kenasti välja tulla. 

Nipid soodsalt ja huvitavalt puhkuse veetmiseks:

  • Kui sul on plaanis mõne kindla festivali või kontserdi külastus, võid pileti eelmüügist ära osta, sest tavaliselt pakuvad korraldajad pikalt ette pileti ära ostnuile hinnasoodustust.
  • Tallinnas ja teistes suuremates linnades toimub suvel palju tasuta üritusi ja kontserte – vaata nende kohta infot näiteks linna kodulehelt ürituste kalendrist.
  • Randa minnes võta oma piknikukorv kaasa – nii tuleb söömine ja joomine tunduvalt soodsam kui rannakohvikust ostes.
  • Kui plaanid Eestis ringi sõita ja hotellis või turismitalus ööbida, võiksid reisi planeerida võimalusel äripäevadele – siis on mõnel pool majutushind soodsam.
  • Kuigi kauplemine on eestlastele veidi võõras, tasub majutust broneerides soodushinda küsida – eriti väiksemad turismitalud ja külalistemajad võivad su soovile vastu tulla.
  • Alternatiivina saab ööbida RMK metsamajades või -onnides, mis on kas väikese tasu eest või sootuks ilma rahata. Nagu ka telgis ööbimine.
 
 
15. juuni 2012

Aktsiate ostu-müügi tehingutasud erinevad pankades ligi kaks korda

Kui plaanid aktsiatesse investeerida, pead arvestama ostmisel ja müümisel tehingutasudega ja väärtpaberikonto igakuise hooldustasuga. Kuna tasude suurus võib pankades erineda ligi kahekordselt, on kasulik enne tehingute tegemist tasusid võrrelda.
 
Tasub teada, et väärtpaberikontot ei pea avama samas pangas, kus sa igapäevaselt arveldad, seega võid valida aktsiatehingute jaoks panga, kus arveldused soodsamad. Mugavaks tasude võrdlemiseks saad kasutada tarbijaveebi uut, koostöös Pangaliiduga valminud aktsiatehingute teenustasude võrdlustabelit.
 
Tehingutasude mõttes on kõige soodsam kaubelda Eesti, Läti või Leedu väärtpaberiturul. Siiski on ka seal tasud erinevad – ühes pangas võib näiteks 1000 euro väärtuses aktsiate ostu või müügi tehingutasu olla ligi kaks korda suurem kui teises pangas. Kellel on plaanis aktsiaid osta veidi kaugemalt, näiteks Soome, Rootsi või USA väärtpaberibörsilt, võiks võrdlustabelist tasude suurust veelgi tähelepanelikumalt uurida, sest pankadevahelised erinevused on üsna märgatavad. Ka igakuine väärtpaberikonto hooldustasu võib ühes pangas olla suurem väljaminek kui mõnes teises.
 

Enne aktsiatesse investeerimist

Kui ostad mõne ettevõtte aktsiaid, tähendab see, et sinust saab üks selle ettevõtte omanikest. Sul on hääleõigus aktsionäride koosolekul ja õigus saada dividende, kui aktsionärid otsustavad, et osa kasumist võiks dividendidena välja maksta.
 
Aktsiatesse investeerimine nõuab eelteadmisi ning konkreetse ettevõtte analüüsimist, kelle aktsiaid osta plaanid. Kasuks tuleb ka üldise turu- ja majandusolukorra tundmine. Loe aktsiatesse investeerimise kohta siit. 
 
Kindlasti pea meeles, et aktsiatesse rahapaigutamisega kaasnevad riskid. Sul ei ole garantiid, et su investeering kindlasti kasumit teenib – alati on võimalus hoopis raha kaotada. Aktsiate hind võib langeda näiteks üldise maailmamajanduse olukorra nõrkuse tõttu, ettevõttes tehtud valede äriotsuste tõttu või kogu majandussektori halva käekäigu pärast jne. Seetõttu on mõistlik aktsiaid ostes silmas pidada, et investeeritud raha ei läheks sul vaja vähemalt lähema kolme aasta jooksul, sest siis ei mõjuta sind lühiajalised aktsiahinna langused – sul on aega oodata, kuni hind jälle tõusma võiks hakata.
 
Riske saad vähendada, kui hajutad oma investeeringud mitmete erinevate aktsiate või muude investeerimisvõimaluste vahel. Loe riskide kohta lähemalt siit.  
8. juuni 2012

Väikelaen võib kasvada suureks kohustuseks

Raha napib, kuid tahaks puhkust siiski mõnusalt veeta – natuke ringi reisida ja endale ning perele üht-teist lubada. Kas tasuks mõelda puudujääva summa laenamisele?
 
Laenuvõtmise mõttekust kaaludes tasub meeles pidada lihtsat reeglit: kas asi, mille jaoks ma laenan, peab vastu kauem kui kestab laenu tagasimaksmine? Näiteks suuremate väljaminekute puhul, olgu selleks siis kodu, mööbel või tehnika, on vastus üldiselt jah. 
 
Lühiajaliste emotsionaalsete vajaduste rahuldamisel – näiteks reisimine ja muu tarbimine – on aga vastus paraku ei. Nii ongi reisibüroode viimase hetke sooduspakkumisi mõtet kasutada neil, kel reisiks vajaminev raha endal olemas. Hea hinnaga reisipakkumise jaoks laenu võttes nullib aga hinnasoodustuse ära laenu eest makstav intress ja lepingutasu.

 

Mida tasub väikelaenude ja tarbimislaenude kohta teada?

Selliseid laene, mida pangad pakuvad eraisikutele kas sissetuleku, teise eraisiku käenduse või pangas oleva hoiuse tagatisel, nimetataksegi tavaliselt väikelaenuks või tarbimislaenuks. Eesmärk, milleks seda laenu kasutada, ei ole laenuandja poolt määratud, nii et inimene võib laenu eest kas mööblit osta, ravikulusid katta, auto remontida, reisida jne. Väikelaenude tingimused – intressimäär, laenusumma suurus, nõutav sissetulek jmt – on pankades erinevad. Lähemalt saad lugeda siit.
 
Üldiselt jääb laenusumma sõltuvalt pangast vahemikku 320–10 000 eurot, kuid selle skaala ülemisse otsa jäävate laenusummade puhul võidakse tagatiseks küsida ka panga kasuks kinnisvarale seatud hüpoteeki. Väike- ja tarbimislaenude aastane intressimäär on pankades üldjuhul vahemikus 13–26% laenujäägilt. Laenu tähtaeg võib ulatuda kuuest kuust kuni 4–5 aastani – see võib sõltuda summa suurusest ja sellest, kui suuri tagasimakseid suudad iga kuu teha.
 
Lisaks pankadele pakuvad ilma kinnisvara tagatiseta väike- ja tarbimislaene ka kõikvõimalikud laenukontorid. Nende puhul tuleb tingimusi eriti hoolikalt uurida, sest kuigi laenutaotlemine on inimeste jaoks veebis sooviavalduse täitmisega väga mugavaks tehtud, ei näe sellise taotluse täitmise käigus sageli seda, kui suur on laenu intressimäär, kas seda arvestatakse laenusummalt või laenujäägilt jne.
 
Küll aga näeb igakuise makse suurust ning kokku tagasi makstavat summat ning need numbrid peaks iga aruka inimese laenuvõtmise mõttekuses kahtlema panema. Näiteks ühe laenukontori kodulehel taotlust täites, sooviga laenata 1000 eurot 16 kuuks, näitas kalkulaator igakuiseks makseks 104 eurot ja 67 senti. Kokku tuleb tagasi maksta ligi 1675 eurot, mis on ligi 70% rohkem, kui algselt laenatud summa! 
 
Kindlasti tuleb hoiduda kiirlaenu ehk SMS-laenu võtmisest: nende puhul on probleemiks väga lühike tagasimaksmise aeg, mõnest nädalast mõne kuuni ning väga kõrge intressimäär. Näiteks võib erinevate pakkujate SMS-laenu intressimäär sõltuvalt laenuperioodi pikkusest ja summa suurusest olla nii 400% aastas kui ka üle 900% aastas. Sellist laenu võttes on üsna tõenäoline end peatselt makseraskustesse mässida. 
 

Kui kulukaks väikelaen läheb?

Laenuvõtmisega kaasnevad alati kulud:  tuleb maksta intressi ning lepingutasu. Lepingutasu võib olla näiteks teatud protsent sinu laenusumma suurusest või siis kindel fikseeritud summa. Kuigi laenukontorid pakuvad vahel laene ka lepingutasuta, ei maksa sellest end peibutada lasta, sest intressimäär võib sel juhul olla palju kõrgem kui mõnel teisel pakkujal, kes lepingutasu küsib. Ka 0% intressimääraga laenu reklaamide puhul tuleb süveneda tingimustesse, sest tasuta lõunaid olemas ei ole. 
 
Laenuga kaasnevate kulude puhul tuleb arvestada ka sellega, et kui tahad laenuperioodi jooksul lepingut muuta – näiteks taotled maksepuhkust või maksegraafiku muutmist – tuleb sellegi eest maksta. Uuri ka seda, et kui peaksid laenumaksed võlgu jääma, siis kui palju maksavad laenuandja poolt sulle saadetavad meeldetuletuskirjad. Ühe teatise hind võib ulatuda üle kümnekonna euro.

Erinevate laenupakkujate tingimuste võrdlemist lihtsustab see, et laenuandjad peavad sulle andma tarbijakrediidi standardinfo teabelehe. Sinna on märgitud konkreetselt sulle pakutavad tingimused laenusumma suuruse, intressimäära, krediidi kulukuse määra, muude lisanduvate tasude, viiviste ja teiste võlgnevusega seotud tasude, lepingu kestvuse jpm kohta.   

 

10 soovitust laenuvõtmise kaalujale

  • Kaalu, kas sul on seda asja hädasti vaja, mille jaoks plaanid laenu võtta?
  • Kas ostu on võimalik edasi lükata? Võib-olla oleks otstarbekam säästmisega alustada ja niimoodi vähemalt pool vajalikust summast oma taskust panna, mitte laenata?
  • Kas ostetav asi peab kauem vastu, kui kestab laenu tagasimaksmine?
  • Kui kaalud laenu võtmist, arvuta, kui kalliks see sulle koos intresside, lepingutasu ja muude võimalike kuludega kokkuvõttes läheb. Kas intresside, lepingutasu jmt kulude võrra kallimaks läinud ost on seda väärt?
  • Kas pead millestki edaspidi loobuma, et igakuiseid laenumakseid tasuda?
  • Kui laenuotsus on kindel, arvuta, kui suurt summat vaja oleks ning milline oleks sinu jaoks optimaalseim laenutähtaja pikkus ja kuumakse suurus. Arvesta, et tähtajaga on otseses seoses sinu igakuine laenumakse. Mida pikemaks ajaks laenu võtad, seda rohkem maksad intresse ning laen on lõppkokkuvõttes kallim kui lühemaajaline laen. Teiselt poolt võib pikemaajalise laenu puhul olla igakuine tagasimakse väiksem, kuna laenusumma jaotub pikemale perioodile.
  • Uuri, kui suur on laenu intressimäär? Kas intressi arvutatakse laenujäägilt või laenusummalt? Kui intressi arvutatakse laenusummalt, tähendab see sinu jaoks suuremaid kulusid, sest hoolimata sellest, et oled laenuperioodi jooksul osa laenu juba tagasi maksnud, arvestatakse intressi ikkagi veel kogusummalt, mille laenasid.
  • Kas sul on võimalik laenu enne tähtaega tagasi maksta, kui selleks peaks võimalus tekkima? Laenuandja võib nõuda ennetähtaegse tagastamise puhul täiendavat tasu. 
  • Kas sul on võimalik taotleda maksepuhkust  ja kui kauaks? Kas maksepuhkust saab ainult põhiosa maksete ajutiseks peatamiseks või on võimalik täielik maksepuhkus (põhiosa ja intressid)?
  • Uuri, mis juhtub, kui sa laenumakseid ühel hetkel enam tasuda ei jõua?
     
1. juuni 2012

Lapsele stardiraha kogumist tasub varakult alustada

Parafraseerides tuntud ütlust, võib öelda: väiksed lapsed, väiksed kulud, suured lapsed, suured kulud. Kui su lapsed on praegu lasteaiaealised või käivad algklassides, kas oled mõelnud, kuidas tagad neile rahalised võimalused 10–15 aasta pärast ülikooli minna või iseseisvat elu alustada?
 
Pikaajaliseks raha kogumiseks leidub erinevaid võimalusi, mille valik sõltub nii eesmärgist (kui suurt summat oleks vaja), kogumisperioodi pikkusest, vanemate tänastest võimalustest ning riskitaluvusest. Seega võivad kõne alla tulla näiteks erinevad hoiused ja kogumiskindlustused, kuid samuti investeerimisfondide osakud ja aktsiad. Küll aga tasub kogumisega algust teha võimalikult varakult, sest mida pikem on kogumisperiood, seda suurem summa on võimalik lapsele täisealiseks saamiseks koguda. Kui kahtled kogumise mõttekuses, väites, et inflatsioon sööb säästud ära, siis arutle, millised on sinu alternatiivid lapsele 10-15 aasta pärast iseseisva elu alustamiseks stardiraha saada. 

Alustada saab väikestest summadest

Üks võimalus kogumisega algust teha on hoiustamine. Igakuiseks raha kõrvale panemiseks sobivad näiteks kogumishoius või kasutushoius. Mõnes pangas nimetatakse kasutushoiust ka reservhoiuseks või kasvuhoiuseks. Samuti võib mõni pank pakkuda spetsiaalset lastele kogumiseks mõeldud pikaajalist hoiust.
  • Kogumishoius on üldjuhul kindla tähtajaga hoius, millele saad regulaarselt raha juurde kanda – mõnes pangas võib olla igakuise summa suurus sinuga lepingut sõlmides kokku lepitud, teises võid saada juurdemakstava summa ise jooksvalt valida. Enne hoiuse tähtaja lõppu raha kasutada ei saa.
  • Kasutushoius on tavaliselt tähtajatu ning juurdemakseid saad teha endale sobival ajal ja summas. Lisaks erineb see kogumishoiusest ja tähtajalisest hoiusest veel selle poolest, et hoiusele kogunenud raha saad vahepeal kasutada, ilma et kaotaksid intressi. Millised tingimused seejuures on – näiteks kui kiiresti pank sulle raha, mida kasutada soovid, arvelduskontole kannab – sõltub konkreetsest pangast.
  • Tähtajaline hoius sobib siis, kui sul on juba mõningane summa olemas, sest üldjuhul on pankades minimaalse summa nõue tähtajalise hoiuse sõlmimisel – see võib olla nii 100 kui 300 eurot sõltuvalt pangast. Tähtajalisele hoiusele ei saa hoiuperioodi jooksul raha juurde kanda ning ennetähtaegsel lepingu lõpetamisel kaotad intressi. Samas on tähtajalise hoiuse intressimäär üldjuhul kõrgem kui kogumis- või kasvuhoiusel. Samuti on intressimäär seda kõrgem, mida pikemaks ajaks hoiustad. Hoiuste intressimäärasid saad lihtsalt võrrelda tarbijaveebi hoiuste võrdlustabelis. Praegu on näiteks aastase tähtajalise hoiuse intressimäär vahemikus 1–3% sõltuvalt pangast.

Koguda saab ka kindlustuse kaudu 

Kindlustusseltsid ja pangad pakuvad erinevaid kindlustusteenuseid, mis võiksid samuti sobida lastele raha kogumiseks. Need võivad olla erinevate nimedega – lastekindlustus, kogumiskindlustus, hariduskindlustus jne, mistõttu tuleb tähelepanu pöörata sellele, milline sisu konkreetse nime taga peitub. Kogumiseks mõeldud kindlustused teenivad kahte eesmärki: esiteks on kindlustatud sinu kui lepingu sõlmija elu ning teiseks saad kokkulepitud kindlustusperioodi jooksul – näiteks lapse 18-aastaseks saamiseni – raha koguda. Sissemaksete sageduse saad lepingut sõlmides valida: üldjuhul saab makseid teha kas iga kuu, kord kvartalis või aastamaksena.

Kogumiseks mõeldud kindlustused jagunevad üldiselt kaheks: garanteeritud intressiga ning garanteerimata intressiga. Viimase puhul sõltub intressi suurus tavaliselt alusvara (milleks on üldjuhul investeerimisfondid) hinna liikumisest ning seetõttu ei ole prognoositav, kui suur on lepingu lõppedes sulle tehtav väljamakse. Garanteeritud intressiga kogumiskindlustuse puhul on lepingu lõppemisel sulle välja makstava kindlustussumma suurus lepingus kokku lepitud.
 
Kindlasti uuri enne lepingu sõlmimist, kas väljamaksed maksustatakse tulumaksuga, kas ja milliseid teenustasusid sul lepingu kestel tuleb maksta ja millised on võimalused lepingu ennetähtaegseks lõpetamiseks või maksete ajutiseks peatamiseks.
 

Investeerimisfondid eeldavad teadmisi

Nii investeerimisfondi osakute kui aktsiate ostmiseks pead avama pangas väärtpaberikonto.

Kuna investeerimisfond on paljude investorite raha kogum, mida juhtiv fondivalitseja paigutab raha näiteks erinevatesse aktsiatesse ja/või võlakirjadesse, on fondis riskid rohkem hajutatud kui erainvestorina ühe ettevõtte aktsiaid ostes. See, kui palju sa teenid, ei ole ette teada, sest tootlus sõltub fondide käekäigust – kui turgudel läheb hästi, kasvab ka sinu raha. Kui turud kukuvad, väheneb sinu sissemakstud summade väärtus. 
 
Enne investeerimist tutvu kindlasti investeerimisfondide liikidega ning analüüsi investeerimisega kaasnevaid riske - nende kohta saad täpsemalt lugeda siit. Investeerimisfonde on väga erinevat tüüpi ning seetõttu on võimalik valida enda eesmärkide ja riskitaluvusega sobivad fondid.

Investeerimisfondidesse saab raha paigutada nii väiksemate igakuiste summadena – näiteks 30–40 eurot, – kui ka teha võimaluse tekkides suuremaid ühekordseid makseid. Sama väikeste summadega otse aktsiatesse investeerimine mõttekas ei ole, sest teenustasud haukaksid investeeringust liiga suure tüki. Tuleb arvestada, et ka fondi investeerimine on seotud kulutustega: lisaks igakuisele haldustasule tuleb sõltuvalt fondist maksta ka osakute ostmisel ja müümisel väljalaske- ja tagasivõtmistasu. 
 

Enne kui otsustad mõne kogumis- või investeerimisvõimaluse kasuks, mõtle läbi:

  • Kui suure summa oled valmis igakuiselt kõrvale panema?
  • Milline on su riskitaluvus? Hoiustamine on väiksema riskiga kui investeerimisfondidesse või investeerimisriskiga elukindlustusse investeerimine, kus tootlus sõltub aktsia- ja võlakirjaturgude liikumisest. Samuti ei pea hoiustamisel maksma teenustasusid. Samas võib pikaajaliselt, kui kogumiseks on aega näiteks üle 10 aasta, olla fondidesse või aktsiatesse investeerimine tulusam kui hoiustamisel. Paraku on fondi- ja aktsiainvesteeringute puhul risk kindlasti suurem.
  • Milliseid tasusid pead lepingu sõlmimisel ning lepingu kestel maksma?
  • Võrdle kindlasti erinevate pakkujate teenuseid ning nende tingimusi. Isegi kui mõni teenus kannab erinevates pankades või kindlustusseltsides sama nime – näiteks koolifond või lastekindlustus – ei tähenda see, et sisuliselt on tegemist sama tootega. Tingimused ja seega ka tulevikus välja makstav rahasumma on erinevad.
Investeerimisvõimalustest saab täpsemalt lugeda siit.