Laenuvõtmise mõttekust kaaludes tasub meeles pidada lihtsat reeglit: kas asi, mille jaoks ma laenan, peab vastu kauem kui kestab laenu tagasimaksmine? Näiteks kodu ostmisel laenuga või auto liisimisel on vastus küllap jah. Tarbimise puhul – reisimine, rõivaste ostmine – on vastus küllap ei. Mõnikord on kasulikum soovitud eseme ost edasi lükata ning vajalik summa koguda. Teisisõnu: kui suudad maksta tagasi laenu koos intressidega, siis suudad tegelikult raha ka koguda. Viimane on aga kokkuvõttes palju odavam (eriti puudutab see tarbimislaene).

Planeeri laenuvõtmist

Vaata üle oma pere-eelarve ning hinda oma maksevõimet. Pööra erilist tähelepanu mitte ainult oma praegustele, vaid ka võimalikele tulevastele kohustustele või sissetulekute võimalikele muutustele. Laenu ei võeta tavaliselt üheks kuuks ehk laenu tagasimaksmise aeg on suhteliselt pikk. Selle aja jooksul võivad tekkida ootamatud majanduslikud raskused või planeerimata väljaminekud. Igal juhul tasub suurt laenukoormust vältida, sest elu muutudes võib see oluliselt halvendada elukvaliteeti ning põhjustada tõsiseid probleeme.

Olenemata laenuvõtmise eesmärgist on enne iga laenulepingu sõlmimist vaja teada vastust kolmele küsimusele:  

1. Kui palju on sul võimalik laenata, et tulla toime nii laenu igakuiste tagasimaksetega kui muude igakuiste maksetega?
2. Kui pikk on sinu jaoks optimaalne laenu tagasimaksmise tähtaeg ning laenumakse?
3. Kui palju läheb võetud laen sulle kokku maksma ehk kui palju pead maksma intressi, kui suur on lepingutasu jne?

Nendele küsimustele vastamiseks on võimalik asjatundlikku nõu saada panga või mõne muu laenu andva äriühingu laenuhalduritelt, kuid lõpliku otsuse pead tegema ise. 

Enne laenulepingu sõlmimist pööra tähelepanu: 

• Laen on tasuline. Peamine tasu on pangale makstav intress. Pankade kodulehekülgedelt leiad laenukalkulaatorid, mis näitavad, kuidas intressi, omafinantseeringu ja laenu tähtaja muutmisel muutub laenu eest pangale makstav tasu – intressi kogusumma. Pikaks ajaks võetava laenu korral mõjutab juba väike intressi erinevus pangale makstavat intressi kogusummat väga oluliselt!
  Liasks uuri, kui suured on teised kaasnevad kulud, näiteks lepingutasu, riigilõiv hüpoteegi seadmiseks, hüpoteegi aluseks oleva vara kindlustamine, notarikulu? Loe täpsemalt Intress ja muud laenamisega seotud tasud.   
• Laenu tagatis. Kui laenu tagatiseks on kinnisasjale laenuandja kasuks seatav hüpoteek või eraisiku käendus, tee endale selgeks nende õiguslik tähendus. Kas hüpoteegiga tagatakse ka teisi nõudeid, mis tulenevad sinu ja panga vahelistest lepingutest või ainult konkreetse laenu nõuded, mille tagamiseks hüpoteek on seatud? Millal on laenuandjal õigus tagatis realiseerida ning millised on sinu õigused selles protsessis? Uuri, kas laenuandjal on õigus nõuda lisatagatist? Loe täpsemalt käendusest ja hüpoteegist.
• Probleemid laenu tasumisega. Uuri, mis juhtub, kui sul pole võimalik igakuiseid makseid tähtajaks tasuda? Kuidas tuleb sellest pangale teatada? Loe täpsemalt Kui laenu tagasimaksmine käib üle jõu.
• Maksepuhkus. Millised on maksepuhkuse võimalused ja tingimused? Ootamatutes olukordades võimaldavad laenuandjad reeglina kliendile teatud aja maksepuhkust. Maksepuhkus tähendab, et sa ei pea kokkulepitud aja jooksul tegema laenu põhiosa tagasimakseid. Intressi maksmisest sind aga reeglina ei vabastata.
  Kokkuvõttes tähendab maksepuhkuse kasutamine, et laenu tagasimakse aeg pikeneb maksepuhkuse aja võrra ehk sul tuleb maksta rohkem intresse, kui algselt kokku lepitud.  
• Laenu lõpetamine. Millised on laenulepingu lõpetamise tingimused? Laenude puhul võib pank lepingu üldtingimustes või lepingus ette näha ebasoodsad lepingu lõpetamise ja/või muutmise tingimused. See võib tähendada, et saad näiteks teisest pangast laenuvõtmiseks praegusest  oluliselt soodsama pakkumise, aga sellest on vähe abi, sest olemasoleva lepingu lõpetamise eest tuleks maksta väga suurt tasu.
  Tasub teada, et sul on õigus laenulepingust taganeda 14 päeva jooksul selle sõlmimisest (välja arvatud hüpoteegiga tagatud laenu korral). Sel juhul pead laenu tagasi maksma hiljemalt 30 päeva jooksul pärast taganemissoovi esitamist ja tasuma selle aja eest intresse, mil laenuraha sinu käsutuses oli.  

Pane tähele! 

• Loe laenuleping läbi. Laenulepingu tingimustes on kirjas sinu ja panga õigused ja kohustused – kõik arusaamatused ning muud olukorrad lahendatakse lepingu tingimustest lähtuvalt. Loe täpsemalt Muud laenulepingu tingimused.
• Võta erinevaid pakkumisi. Küsi laenupakkumist vähemalt kolmelt erinevalt pakkujalt! See tasub end kuhjaga ära, sest sellest sõltuvad sinu väljaminekud tulevikus. Juba ainuüksi väike erinevus intressis võib suure ja pikaajalise laenu korral tähendada sulle tuhandeid võidetud eurosid.  
• Lepingueelne info. Laenuandja peab enne laenulepingu sõlmimist andma sulle piisavaid selgitusi, et saaksid hinnata, kas pakutav leping vastab sinu vajadustele ja rahalistele võimalustele. Selleks kasutatakse tarbijakrediidi standardinfo teabelehte, mis on kõikides pankades ühesugune ning mis lihtsustab sul erinevate pakkumiste võrdlemist. Teabelehel märgitakse ära sulle pakutava krediidi suurus, intressimäär aastas, krediidi kulukuse määr, muud lisanduvad tasud, viivised ja teised võlgnevusega seotud tasud, lepingu kestvus jne.