Дорожное страхование – это обязательное страхование ответственности. Страховые условия дорожного страхования установлены законом о дорожном страховании. Этот закон предусматривает обязанность к заключению договора дорожного страхования, а также указывает, на ком лежит эта обязанность, кто является застрахованным лицом, какова должна быть страховая сумма и что такое страховой случай.
О дорожном страховании как разновидности обязательного страхования ответственности важно знать, что страхователь страхует не свой автомобиль, а потенциальный ущерб, который его водитель может нанести другим участникам движения – будь то транспортные средства, люди или здания и сооружения. Полис дорожного страхования покрывает расходы на восстановление другого автомобиля, ставшего участником  в дорожно-транспортном происшествии (ДТП), а не того, по чьей вине оно произошло. Также он покрывает личный и материальный ущерб, нанесенный попавшему в ДТП пешеходу. В некоторых случаях покрывают и расходы на лечение самого водителя, независимо от его ответственности.

Если Оливер врежется в затормозившую впереди машину, нанесет травмы пешеходу или снесёт дорожный знак, ущерб потерпевшему покроет страховое общество Оливера, а ущерб, нанесенный машине Оливера, обязательное дорожное страхование не возместит. Если пострадает Оливер, будут компенсированы также затраты на его лечение как водителя транспортного средства – виновника ДТП.
Если друг Оливера Юрген, у которого машины нет, станет в качестве пешехода или велосипедиста жертвой ДТП, виновником которого не является, ущерб возместят и ему.

Обязанность страхования
• У всех участвующих в дорожном движении и зарегистрированных в дорожном регистре транспортных средств должно иметься действующее дорожное страхование. Это означает, что если транспортное средство занесено или должно быть занесено в соответствии с законом о дорожном движении в дорожный регистр, на него распространяется обязанность заключения в отношении этого транспортного средства договора о дорожном страховании. Регистрации в дорожном регистре подлежат только те транспортные средства, которые принимают участие в дорожном движении. Закон о дорожном движении не обязывает регистрировать транспортное средство, не используемое в дорожном движении. Не нужно страховать ландшафтное транспортное средство, велосипед с мотором и т.п.

• Не используемое в дорожном движении транспортное средство может не иметь дорожного страхования в течение года, или 12 месяцев. На незастрахованном транспортном средстве нельзя принимать участие в дорожном движении. Если транспортное средство не используется в течение периода свыше одного года, нужно подать заявление об удалении транспортного средства из дорожного регистра, к примеру, посредством среды электронного обслуживания департамента шоссейных дорог.

• Если ответственный пользователь или владелец транспортного средства в течение года не заключит договор о дорожном страховании, в отношении транспортного средства применяется принудительное страхование. Это означает, что придётся заплатить страховой взнос на основании выставленного фондом дорожного страхования извещении об оплате. Если это не будет сделано в срок, фонд дорожного страхования имеет право подать судебному исполнителю требование к принудительному исполнению.
• Если в период действия принудительного страхования лицо станет виновником ДТП, из всей суммы причинённого ущерба ему придётся покрыть сумму собственной ответственности в размере 640 евро.
• Принудительное страхование можно прекратить в любой момент – для этого нужно либо заключить договор дорожного страхования, либо удалить транспортное средство из регистра на временной или постоянной основе.
• Принудительное страхование не распространяется на гоночные машины и транспортные средства, данные которых удалены из регистра.

Заключение, продление и прекращение договора дорожного страхования
• Договор дорожного страхования заключается и действует в отношении конкретного транспортного средства, а не регистрационного знака или страхователя. В отношении одного транспортного средства может действовать один договор дорожного страхования. Договор является срочным, т.е. заключается на определенный срок. На основании договора страховое общество выдаёт полис на срок от 1 дня до 12 месяцев.
• По желанию, можно заключить договор с автоматическим продлением. Если страхователь не желает продлевать договор на следующий период, об этом следует сообщить страховщику не позднее, чем за два рабочих дня до окончания периода страхования. Если есть желание сменить страховщика, новый договор страхования на следующий период с другим страховщиком необходимо заключить не позднее, чем за два рабочих дня до окончания периода страхования.

• Договор дорожного страхования может заключить также лицо, не внесённое в регистрационное свидетельство транспортного средства, т.е. любой, имеющий страховой интерес.
• На основании договора дорожного страхования страховое общество обязуется возместить возникший вследствие наступления страхового случая материальный и личный ущерб, а страхователь обязуется оплачивать страховые взносы.
• Поскольку договор заключается на определённый срок, отказ или отступление от договора разрешается лишь в случаях, предусмотренных законом о дорожном страховании или законом долгового права. По уважительной причине можно отказаться от договора в чрезвычайном порядке, к примеру, в случае окончания срока лизинга или если по техническим причинам автомобиль нельзя использовать дольше одного месяца.

• Страховая защита договора о дорожном страховании действует в Эстонии, в других государствах Европейского экономического сообщества и прочих государствах, указанных в страховом полисе.

Полис дорожного страхования
• Полис дорожного страхования – это документ, подтверждающий, что в отношении соответствующего транспортного средства заключен договор дорожного страхования. На полисе указаны длительность периода страхования и рассчитанный исходя из этого страховой взнос.
• Передвигаясь в пределах Эстонии, водитель транспортного средства не должен иметь при себе полиса дорожного страхования. Действие страхового полиса можно проверить в регистре дорожного страхования.

• Если следствием ДТП стал только материальный ущерб и лишь в случае, если стороны пришли к единому мнению в отношении причин и виновников ДТП, нужно на месте заполнить бланк сообщения о ДТП. Необходимо также взять подписи у участников и (если возможно) свидетеля(-ей) ДТП.
• Проверьте верность заполненного другим(-и) участником(-ами) и поставьте свою подпись в подтверждение того, что Вы являетесь пострадавшим или виновником ДТП.
• Если бланка сообщения о ДТП под рукой не оказалось, зафиксируйте происшествие как можно точнее и запишите данные другого(-их) его участника(-ов) (данные транспортного средства, личные, контактные данные, а также данные страхового полиса).
• Если у участников ДТП есть разногласия в отношении его причин или если в ДТП пострадали люди, вызовите полицию и обязательно потребуйте, чтобы обстоятельства происшествия были зафиксированы полицией.
 

Виновник ущерба и пострадавший должны незамедлительно сообщить от ДТП страховщику виновника ущерба или страховщику пострадавшего.
В соответствии с законом о дорожном страховании, о страховом ущербе можно сообщить как устно, так и письменно. Во избежание недоразумений, лучше сделать это письменно, например, по электронной почте. Если потерпевший сообщает о страховом случае в письменной форме (в т.ч. по электронной почте), считается, что тем самым он подал требование на покрытие ущерба, и отдельного заявления на возмещение ущерба подавать не нужно.
Если неизвестно, является ли лицо пострадавшим или виновным, о случившемся следует сообщить в своё страховое общество или в Эстонский фонд дорожного страхования.
Если одним из участников ДТП было иностранное транспортное средство, обязательно уточните данные его страховщика и попросите дубликат «зелёной карты». Затем нужно обратиться к корреспонденту иностранного страхового общества, занимающемуся рассмотрением ущерба, или в Эстонский фонд дорожного страхования.

Что будет, если Вы не будете действовать в соответствии с требованиями?
Пострадавший и виновник ДТП обязаны, по возможности, сохранить участвовавшее в ДТП транспортное средство и прочее пострадавшее имущество в том состоянии, в которое оно пришло вследствие несчастного случая. Сохранять имущество в таком виде нужно вплоть до осмотра транспортного средства представителем страхового общества. Если страховое общество не производит осмотра транспортного средства, сохранять последнее в состоянии, в которое оно пришло вследствие несчастного случая, нужно в течение срока до семи дней после сообщения о ДТП. Страховое общество имеет право продлить этот срок до 15 дней, если оно сообщит об этом в письменной форме.
Если пострадавший нарушит обязательство сохранения состояния поврежденного транспортного средства или другого имущества и страховщик не сможет определить масштаб ущерба, страховщик возмещает только ту часть ущерба, которую смог установить.
Если виновник не предоставляет транспортное средство для осмотра страховщику или не даёт необходимой информации о случившемся, страховщик может предъявить виновнику регрессное требование (в максимальной сумме 640 EUR).
В случае возникновения личного ущерба пострадавший обязан обратиться для осмотра к врачу, если страховщик его туда направил. Если пострадавший нарушил это обязательство, страховое общество может уменьшить сумму возмещения или вовсе отказаться от выплаты возмещения.

Если Вы стали виновником ДТП, случившегося за рубежом
• Оповестите при первой же возможности своё страховое общество и ведите себя в соответствии с полученными инструкциями.
• По возвращении в Эстонию обязательно нужно представить своему страховщику письменное объяснение и предоставить для осмотра транспортное средство.
 

 Если Вы попали в ДТП, вести себя нужно в соответствии с законами государства, где оно произошло. Для оформления ДТП рекомендуется связаться с местной полицией, там Вам помогут с оформлением материалов и предоставлением информации.
Кроме оформления ДТП, его участникам следует обменяться своими контактными данными и данными страховых обществ. По возможности пострадавшему нужно получить копию «зелёной карты» транспортного средства – виновника ДТП.
Если это возможно, на месте происшествия рекомендуется сделать фотографии транспортных средств и самого места, а также документов другого участника ДТП.

Если Вы пострадали в ДТП, случившемся в государстве Европейского экономического сообщества:
• Вы имеете право обратиться за получением возмещения напрямую к страховому обществу виновника или к представителю страхового общества виновника в Эстонии. Как правило, таким представителем является одно из действующих в Эстонии страховых обществ. Информацию о представителях можно поучить в Эстонском фонде дорожного страхования.
• Представитель страхового общества проведёт необходимые действия и представит решение о возмещении или отказе в возмещении в течение 3 месяцев.
• В случае, если Вы как пострадавший в течение этого времени не получите исчерпывающего ответа, Вы имеете право обратиться к Эстонскому фонду дорожного страхования, который выяснит законность названного решения или задержки с его принятием.
Если Вы являетесь пострадавшим в ДТП, случившемся в государстве «зелёной карты»:
• После оформления ДТП следует обратиться в страховое общество по месту нахождения виновного в нанесении ущерба, находящегося в государстве, где произошло ДТП.
• Если такой возможности нет, требование о возмещении ущерба вместе со всеми материалами (в переводе на один из международных языков) следует послать в страховое общество виновника.
• Если информация о страховом обществе виновника отсутствует, установить страховщика виновника поможет Эстонский фонд дорожного страхования.
Если Вы оказались пострадавшим в другом государстве:
• Если это государство не присоединилось к системе «зелёной карты», после оформления ДТП следует обратиться к страховому обществу виновника, находящегося в стране, где произошло ДТП.
• Порядок предъявления требования о возмещении ущерба и подтверждения ущерба в различных странах может различаться. Поэтому, прежде чем покинуть страну, рекомендуется получить как можно больше информации в отношении дальнейших действий.
 

Цель возмещения ущерба, нанесённого имуществу, прежде всего, транспортному средству – восстановление состояния «до страхового случая».
Если транспортное средство пострадало в ДТП, страховые общества, как правило, денежному возмещению ущерба предпочитают восстановительный ремонт. Страховое общество может выплатить возмещение либо непосредственно пострадавшему, либо лицу, оказавшему услугу в связи с ущербом вследствие ДТП (ремонтной мастерской, медицинскому учреждению и т.п.). Страховое общество должно приступить к возмещению ущерба незамедлительно, и не позднее, чем в течение 30 дней после того, как ему было подано требование о возмещении ущерба.

Если страховое общество не выплатило возмещения в срок, оно должно уплатить пени.
Обратите внимание!
• Если транспортное средство пострадало в ДТП, страховые общества, как правило, денежному возмещению ущерба предпочитают восстановительный ремонт.
• Пострадавший имеет право выбирать лицо, которое будет осуществлять ремонт, в случае необходимости страховое общество должно оказать содействие пострадавшему в организации восстановительного ремонта.
• Денежная выплата страхового возмещения разрешена только в случае, если транспортное средство не подлежит восстановлению или его восстановительный ремонт не имеет смысла, а также – по договорённости сторон.
• Возможное снижение стоимости транспортного средства подлежит возмещению только в случае тяжёлых повреждений и восстановления транспортного средства.
 

Какие расходы подлежат возмещению?

Возмещению подлежит материальный ущерб:
• Возмещению подлежит ущерб, нанесённый транспортному средству, личным вещам, ограждениям, дорожным знакам, зданиям и др. сооружениям, или их уничтожение. Ущерб, нанесённый транспортному средству – виновнику ДТП, страховое общество не возмещает.
• Разумные и необходимые расходы на правовую помощь и экспертную оценку.
• Разумные расходы в связи с избежанием и уменьшением ущерба.
Возмещению подлежит личный ущерб:
• Ущерб в связи с временной или постоянной неработоспособностью потерпевшего. Возмещению подлежит уменьшение дохода вследствие полученных в ДТП травм за время, в течение которого пострадавший оставался нетрудоспособным.
• Расходы пострадавшего на лечение. Возмещению подлежат обоснованные расходы на лечение пострадавшего. Обоснованными считаются затраты на медицинские процедуры, уход и лекарства, которые предписаны пострадавшему исходя из медицинских соображений и целесообразность которых подтверждена врачом-специалистом.
• Расходы на лечение в медицинском учреждении водителя-виновника.
• В случае, если ДТП закончилось смертью - потеря кормильца иждивенцами пострадавшего, а также расходы на похороны погибшего.
• Ущерб, обусловленный увеличением потребностей пострадавшего, к примеру, расходы на медицинские вспомогательные средства (очки, протезы, инвалидная коляска и т.п.), оплата труда сиделки и т.д.

Дорожное страхование не возмещает:

• Ущерб, нанесённый самому виновнику или его транспортному средству, за искл. расходов на лечение в медицинском учреждении.
• Ущерб, нанесённый владельцу или пользователю транспортного средства, за рулём которого находился виновник, за искл. личного ущерба.
• Неполученный доход, за искл. предусмотренного возмещения личного ущерба.
• Ущерб, возникший в связи с тем, что использование повреждённого или уничтоженного вследствие ДТП транспортного средства или прочего имущества временно невозможно.
• Повреждение или уничтожение денег, ценных бумаг, художественных ценностей и изделий из драгоценных металлов.
• Ущерб, нанесённый транспортному средству неизвестным транспортным средством. Возмещению подлежит нанесённый неизвестным транспортным средством личный ущерб, в том числе ущерб в случае, если ДТП закончилось смертью.
• Ущерб вследствие того, что вследствие движения транспортного средства в другое транспортное средство отскочил камень или другой предмет.
 

Начиная с 1 октября 2014 г. в отношении произошедших в Эстонии ДТП действуют следующие страховые суммы:

• личный ущерб: максимум 5,6 миллиона евро на один страховой случай;
• материальный ущерб: максимум 1,2 миллиона евро на один страховой случай.
Обратите внимание, что приведённые выше суммы действуют в расчёте на один страховой случай, независимо от того, сколько человек понесли ущерб вследствие страхового случая (ДТП).

Если ДТП произошло за пределами Эстонии, при возмещении ущерба применяются страховые суммы, установленные законодательством соответствующего государства, за исключением случаев, когда они меньше по сравнению с суммами, предусмотренными законом основной страны нахождения транспортного средства.

Если ДТП произошло в Эстонии и виновником является иностранное транспортное средство, то при возмещении ущерба применяются страховые суммы основной страны нахождения транспортного средства, если они превышают действующие в Эстонии.

 Разрешить возможные конфликты и недоразумения со страховым обществом следует постараться, прежде всего, путём переговоров – исходя из положений закона о дорожном страховании.
Страховое общество обязано письменно сообщить лицу, ходатайствующему о получении страхового возмещения, о своём решении признать или не признать ДТП страховым случаем. Страховое общество также обязано выслать письменное решение относительно возмещения или отказа от возмещения ущерба.
Страховое общество должно приступить к возмещению ущерба немедленно, но не позднее, чем в течение 30 дней после того, как ему было подано требование о возмещении ущерба.
Страховой арбитраж и независимый примиритель
• Если Вы не согласны с решением страхового общества или переговоры не дали результата, Вы имеете право обратиться в независимый примирительный орган дорожного страхования.
• Независимые примирители работают бесплатно.
Суд
• Если переговоры со страховым обществом не дали результата, с жалобой на страховое общество можно обратиться также в суд первой инстанции. В отличие от обращения к примирителю, обращаясь в суд, придётся заплатить госпошлину.