Страхование жизни

Страхование жизни предлагает денежное покрытие как для вас, так и для членов вашей семьи. Как правило, договор о страховании жизни заключают с целью материального обеспечения бенефициаров в случае вашей смерти. Это называется страхованием на случай смерти. Заключая договор, указывают сумму и период страхования. Период страхования можно выбрать таким образом, чтобы он покрывал период погашения кредита или время, в течение которого ваши дети достигнут трудоспособного возраста. Если в течение периода действия договора с вами не случится несчастья, по окончании его страховое общество не обязано производить никаких выплат.

В дополнение к договору страхования жизни, гарантирующему выплату близким в случае вашей смерти, можно взять различные дополнительные покрытия. К примеру, от несчастного случая – покрытие на случай потери трудоспособности, инвалидности и т.д.

Также при желании договор страхования жизни может быть и инструментом накопления – вдобавок к страхованию своей жизни, вы можете копить деньги, например, на образование детей, к пенсии и пр.

Что есть что?

Суть страхования жизни состоит в материальном обеспечении ваших близких в случае вашей внезапной смерти из-за болезни или несчастного случая. Если в течение действия договора страхового случая не произошло, страховое общество вам ничего не выплатит.

Страхование от несчастного случая покрывает ущерб в соответсвии с выбранным(-и) страховым (-и) покрытием (-ями) – к примеру, возмещение по временной нетрудоспособности, возмещение по потере трудоспособности, возмещение в случае смерти и т.д. Страховку от несчастного случая можно приобрести и как дополнение к договору страхования жизни, и отдельно, не заключая догвора страхования жизни.

Накопительное страхование – это дополнительная возможность страхования жизни: вы получаете возможность накопления либо по договору с инвестиционным риском (или без него), либо по договору пенсионного страхования. NB! Прежде чем заключить договор, обратите внимание на то, облагается ли подоходным налогом доход, полученный от страхования инвестиционного типа!

Один договор - несколько целей

Одни договоры страхования жизни гарантируют выплату близким в случае вашей смерти, другие помогают в накоплении, третьи выполняют обе эти функции. Цену комбинации первого и второго вариантов определить труднее, чем цену каждой услуги в отдельности. Страхование жизни дает возможность накопления и посредством различных договоров пенсионного страхования.

Виды страхования жизни

Страхование на случай смерти заключается с целью материального обеспечения выгодоприобретателям в случае вашей смерти. Страховым случаем является смерть застрахованного. При заключении договора вы должны решить, какова будет сумма возмещения, выплачиваемого в случае смерти бенефициару. От этой суммы зависит размер ежемесячного страхового взноса. При заключении договора страхования жизни, страховщик может может установить возрастное ограничение.

Страхование кредита. Если вы взяли жилищный кредит, вам могут предложить заключить договор страхования кредита. Его целью является страхование вашей жизни на сумму остатка кредита. Таким образом, страховая сумма будет уменьшаться с течением времени в соответствии с остатком кредита, и в случае вашей смерти кредит полностью или частично выплатит банку страховое общество. Это значит, что выгодоприобретателем, или лицом, которое получит по раелизации страхового случая возмещение, является банк. Все же могут быть страховые общества, где вы можете сами определять выгодоприобретателей.

Это одно из существенных отличий по сравнению с договором страхования жизни, когда бенефициара назначаете вы сами, и им может быть, к примеру, супруга/супруг, родители и т.д. Есть и другие различия, и чтобы выяснить, какая из двух услуг вам больше подходит, лучше всего ознакомиться с условиями страхования в обоих случаях.

Обычно договор страхования кредита заключается на весь период кредита, однако здесь играет роль и возрастное ограничение – согласно условиям одного страхового договора, срок его окончания должен наступить прежде, чем застрахованному исполнится 65 лет, согласно условиям второго страховщика – 70 лет. Размер страхового взноса обычно зависит от страховой суммы, состояния здоровья и возраста. Чем моложе застрахованный, тем меньше сумма взноса. Если в течение периода действия договора с застрахованным ничего не случится, страховое общество ничего ему не выплатит.

Страхование от несчастного случая. Страхование от несчастного случая дает дополнительное покрытие, например, в случае смерти, инвалидности или временной нетрудоспособности, наступивших в результате несчастного случая. Страхование от несчастного случая можно оформить как дополнение к договору страхования жизни или купить отдельно, не заключая договора страхования жизни. Страхование от несчастного случая предлагается как детям, так и взрослым.

Страхование жизни с гарантированным процентом. Гарантированную сумму выплачивают в виде возмещения бенефициару в случае вашей смерти или вам самим по окончании страхового периода. В договоре между вами и страховым обществом фиксируются гарантированная ставка процента и страховой период. Другими словами, гарантируется доходность страховых взносов. В случае успешной инвестиционной деятельности, страховое общество может выплатить вам и дополнительный процент. По окончании периода вам выплатят накопленную сумму – оговоренную сумму вместе с гарантированным и, возможно, дополнительным процентом. Риск страхователя минимален. Весь инвестиционный риск ложится на страховое общество.

Вы платите страховые взносы на определенных условиях. Из этой суммы, за вычетом расходов страхового общества, складывается страховой резерв для покрытия ущерба по указанным в договоре страховым случаям. Страховой резерв состоит из поступивших страховых взносов, начисленных гарантированных процентов и дополнительной прибыли, за вычетом плат по страховому договору. Выплаты по страховке не облагаются подоходным налогом.

Страхование жизни с инвестиционным риском. Возмещение выплачивается бенефициару в случае вашей смерти или вам самим по окончании периода страхования. Страховое общество не гарантирует доходность ваших взносов.

Страхование жизни с инвестиционным риском – это вид страхования жизни, когда размер единовременной или периодических выплат зависит от цены связанного с договором базового актива и размера гарантированной выплаты. Обычно страховое покрытие, или гарантированная выплата, является маргинальной, и стоимость договора зависит от стоимости инвестиции.

NB! Доход, полученный по договорам страхования жизни с инвестиционным риском, заключенным после 1 августа 2010 года, облагается подоходным налогом. Доход, полученный по договорам заключенным ранее, подоходным налогом не облагается в случае, если вы вынимаете причитающуюся вам сумму не ранее чем по прошествии 12-ти лет после заключения договора.

Пенсионное страхование позволяет не только поддержать близких, но и обеспечить свое собственное будущее. При заключении страхового договора с инвестиционным риском, размер пенсии будет зависеть от стоимости базового имущества договора, или от стоимости страхового резеова, к началу выплат. После начала выплат стоимость страхового договора, как правило, уже не связана с ценными бумагами.

Услуги с одинаковым названием не всегда одинаковы по содержанию

Поскольку страховые услуги могут быть очень разными, каждое страховое общество может комбинировать их по-своему. Например, в одном договоре могут быть объединены компоненты накопления и покрытия на случай смерти. Заключая конкретный договор, основательно изучите его условия и проконсультируйтесь с представителем страхового общества или страховым маклером.

Перед заключением договора страхования жизни

Уясните для себя, от чего вы желаете застраховаться (смерть, несчастный случай). Только после этого приступайте к анализу предлагаемых услуг и их условий. Найдите подходящие вам условия и обсудите их со страховщиком.
Прежде чем заключить договор, сравните предложения и условия нескольких страховых обществ.
Вникните в принципы формирования страхового резерва. Пусть страховое общество разъяснит вам эти принципы, а также размер платежей за формирование страхового резерва.Если вы выплачиваете страховщику страховые взносы, страховщик в свою очередь вычетает из этих сумм связанные с деятельностью расходы, а из оставшихся денег образует страховой резерв на покрытие выбранных вами рисков.
Отказ от договора накопительного страхования сразу после его заключения обойдется очень дорого! Это связано с тем, что из суммы взносов будут вычтены расходы, связанные с оформлением договора.
Знайте свои права и обязанности при заключении, изменении, окончании договора, а также в период его действия и при наступлении страхового случая.
Узнайте, какие расходы связаны с досрочным окончанием, прерыванием, изменениями договора и частичной предварительной выплатой.
Изучите термины, связанные со страхованием жизни.
Прежде чем сделать выбор, воспользуйтесь услугами консультантов. В случае необходимости, воспользуйтесь услугами страхового маклера!
Проверьте, зарегистрирован ли поставщик услуг (страховое общество, страховой агент, страховой маклер) в Финансовой инспекции. С перечнем поставщиков услуг, находящихся под надзором Финансовой инспекции, можно ознакомиться на домашней странице Финансовой инспекции (информация на эстонском языке).

Обязанности в период действия договора

Платите страховые взносы своевременно, в соответствии со сроками и суммами, указанными в страховом договоре, даже в случае, если страховое общество не выставило вам счет. По некоторым договорам накопительного страхования может не существовать обязанности производить регулярные платежи.

Страховое общество не имеет права вносить изменения в договор лишь по причине того, что застрахованный стареет и состояние его здоровья ухудшается.

Страхователь имеет право в любой момент получить в страховом обществе информацию о статусе своего договора, прежде всего о размере страхового резерва, вычтенных расходах и доходности договора.

Вы не обязаны сообщать страховщику о достижении вами указанного в договоре возраста.

Обратите внимание!

Если в течение двух лет с момента заключения страхового договора застрахованный совершит самоубийство, у страхового общества не возникает обязанности выплаты страхового возмещения. Однако обязательство страхового общества может остваться в силе, если самоубийство совершено в состоянии патологического расстройства психической деятельности, исключающего осознанные поступки.

Страховое общество может отказаться выплачивать возмещение, если при заключении договора клиент предоставил неверные данные. Обычно страховое общество не имеет права вносить в договор изменения лишь по той причине, что застрахованный стареет и состояние его здоровья ухудшается.

Права страхователя

Право отказаться от договора в любое время.
Отступить от договора в течение 14 дней с момента его заключения. Если страховщик не сообщил страхователю о праве на отступление от договора, это право отпадает по прошествии одного месяца после уплаты первого страхового взноса.
Требовать выплаты возмещения в указанной сумме в установленных договором случаях и порядке.
Право указывать и менять бенефициара (выгодоприобретателя) без согласия страхового общества. Бенефициар имеет право требовать выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Вносить изменения в страховой договор на указанных в нем условиях и в установленном порядке.
Получать от страхового общества информацию о заключенном страховом договоре, его условиях и связанных с ним платежах. Такое право имеет как страхователь, так и застрахованное лицо.
Менять структуру инвестиций (в случае страхования жизни с инвестиционным риском).

Документы, которые содержат права страхователя:

Общие и особые условия договора, а также приложения к договору
Ознакомьтесь также с правовыми актами, связанными с кредитованием (прежде всего с Обязательственно-правовым законом и Законом о страховой деятельности (на эстонском языке))

Расходы в связи со страхованием жизни

В случае комбинации двух видов страхования – страхования от несчастного случая и накопительного страхования – цену услуги определить труднее, чем при заключении отдельных договоров на эти услуги. В таком случае уточните в страховом обществе, как формируется цена на услугу.

Плата за оформление договора – покрывает расходы, связанные с заключением договора и обычно вычитается из страховых взносов первого года.

Плата за администрирование – покрывает расходы, связанные с администрированием договора и, как правило, снимается с суммы страхового резерва ежемесячно.

Прочие платы – расходы, связанные с различными изменениями, вносимыми в страховой договор (например, изменение размера страхового платежа, инвестиционной структуры, периода страхования, дополнительных взносов, выгодоприобритателей и т.д.)

Плата за инвестирование – покрывает расходы, связанные с приобретнием ценных бумаг; снимается со страховых взносов или страхового резерва.

Обратите внимание!

Перечисленные выше платы относятся к договору страхования жизни. Каждое страховое общество устанавливает размер плат самостоятельно, в зависимости от вида страхования жизни. Приобретая конкретную страховую услугу, узнайте, какие расходы с ней связаны.