Процент является ценой кредита, которую следует платить кредитодателю за пользование кредитом, величина которой выражается в процентном отношении. Выясните, из чего и каким образом складывается предлагаемая вам ставка процента. Уточните, могут ли принципы формирования ставки процента измениться в течение кредитного периода.

Фиксированная ставка процента

Одним из вариантов формирования процентной ставки является фиксированная ставка процента, которая оговаривается при заключении кредитного договора между вами и кредитодателем. Подобными кредитами являются, к примеру, государственный учебный кредит и беззалоговый потребительский кредит (в том числе малый потребительский кредит, рассроченный платеж и т. д.), кредитная карта. Фиксированная ставка может применяться и при заключении договора на жилищный кредит.

Меняющаяся процентная ставка

Другим вариантом формирования процентной ставки является меняющаяся процентная ставка, которая состоит из маржи кредитодателя и ставки Euribor. Такими кредитами являются, например, жилищный  и другие ипотечные кредиты, а также крупные потребительские кредиты.

Банковская маржа обычно фиксируется на весь кредитный период. Размер маржи кредитодатель устанавливает для каждого клиента индивидуально. Ее размер может зависеть от дохода клиента, от суммы кредита, от стоимости залоговой недвижимости и от отношений кредитодателя и клиента (к примеру от того, насколько корректно были исполнены предыдушие обязательства перед кредитодателем).

Euribor (European Interbank Offered Rate) – это ставка процента на общеевропейском межбанковском рынке, меняющаяся ежедневно. Период, на который фиксируется Euribor, устанавливается в кредитном договоре. Как правило, это 6 или 12 месяцев. В соответствии с этим и сумма ежемесячного погашения кредита изменяется каждые 6 или 12 месяцев. Если в течение этого времени Euribor поднялся,то увеличивается и сумма платежа, если понизился – сумма платежа уменьшается.
В случае жилищного кредита, банки могут применять и другие принципы формирования ставки процента.

Кредит с какой процентной ставкой разумнее брать?

Меняющаяся, или плавающая ставка процента, складывается из двух компонентов: из периодически изменяющейся ставки Euribor и фиксируемой в договоре маржи между кредитодателем и клиентом. Euribor, как правило, меняется каждые 6 или 12 месяцев. В соответствии с этим и сумма ежемесячного погашения кредита меняется каждые 6 или 12 месяцев.

Фиксированная ставка процента означает, что между банком и клиентом заключен договор, согласно которому процентная ставка по банковскому кредиту будет неизменной продолжительное время (например, пять или десять лет). В этом случае кредитополучатель защищает себя от возможного повышения процентной ставки, поскольку на размер его ежемесячных выплат ставка влиять не будет в течение определенного периода. В то же время фиксированный процент останется неизменным и в случае снижения цены кредита.

Выгода обеих процентных ставок зависит от переменной, величину которой сложно предсказать. Какой вариант окажется выгоднее в тот или иной момент времени, зависит от текущего значения Euribor. Информацию о Euribor и еe динамике можно найти на домашних страницах банков и здесь.

Расходы не ограничиваются процентами

Беря любой кредит, помните, что кроме процентов, с этим связаны и другие расходы, к примеру, плата за договор и за прочие услуги. Кредитодатель обязан проинформировать вас обо всех расходах и рассчитать коэффициент затратности кредита.

Коэффициент затратности потребительского кредита является информативным показателем, представленным в виде годового процента и учитывающим полную сумму ваших затрат по кредиту (проценты, плата за оформление договора, прочие возможные расходы).

Коэффициент затратности кредита зависит от его суммы, периода, ставки процента и платы за договор, а также от наличия прочих единовременных или регулярных расходов. Это означает, что коэффициент затратности одного и того же вида кредита отличается в зависимости от кредитодателя.

Расходы по кредиту

С кредитованием связаны как единовременные, так и регулярные расходы. К регулярным расходам относятся, например, ежемесячные проценты, взносы по страхованию залога, кредита и/или жизни. 

У вас могут возникнуть следующие расходы:

  • Оценка недвижимости. В большинстве случаев залогом по жилищному кредиту является приобретаемая недвижимость. Зачастую банк требует оценочный акт предлагаемой в залог недвижимости. Оценку залога может производить работник кредитного учреждения или профессиональный оценщик – бюро недвижимости, акцептированное банком. Расходы по оценке залога несёт заемщик.
  • Плата за договора. Кредитодатель может взимать плату как за заключение кредитного договора, так и за возможное внесение изменений в договор. Это либо определённый процент от суммы кредита, либо фиксированная сумма.
  • Процент по кредиту является ценой кредита, которую следует платить за его пользование.
  • Нотариальная плата и госпошлина. После подписания кредитного договора оформляют нотариальный договор купли-продажи и договор об установлении ипотеки на недвижимость, который также нуждается в нотариальном подтверждении. Ипотека устанавливается в пользу кредитодателя. За оформление этих договоров получатель кредита обязан заплатить нотариальную плату и госпошлину. Ставка нотариальной платы зависит от суммы сделки и установлена Законом о нотариальной плате. Сумма госпошлины также зависит от суммы сделки и основывается на Законе о госпошлине.
  • Расходы по страхованию. Кредтный договор предусматривает обязательство получателя кредита застраховать недвижимость, являющуюся залогом кредита. Таким образом, к прочим расходам добавляются страховые взносы по меньшей мере за кредитный период. Посредством страхования банк снижает для себя риск падения стоимости залога. Прежде чем оформить страховку, прочтите в кредитном договоре, в каком объёме и от каких рисков необходимо застраховать залог в соответствии с требованиями банка. По желанию, вы можете взять и прочие предлагаемые виды страхования. К примеру, в случае долгосрочного кредитования банк советует заключить договор страхования жизни и/или кредита. В этом случае вы страхуете свой кредит таким образом, что в случае вашей смерти кредитное обязательство не падёт на плечи членов вашей семьи, поскольку остаток кредита выплатит банку страховое общество.

Стоит знать!

Вы не обязаны оформлять страховку в страховом обществе, предложенном кредитодателем, у вас есть право выбрать страховщика самостоятельно. Нужно только следить за тем, чтобы были застрахованы все указанные в страховом договоре риски. Обычно требуется страхование от пожара, затопления, вандализма и природных катастроф в пределах восстановительной стоимости имущества. Восстановительная стоимость – это затраты на восстановление (строительство, ремонт) жилья при действующих строительных ценах.

Последнее обновление 25. июля 2019