Потребительский кредит

Кредиты, предлагаемые частным лицам банками, кредиторами и кредитными посредниками под залог дохода, вклада или под поручительство другого частного лица, называются потребительскими кредитами. В зависимости от того, кто предлагает услугу кредитования, подобные кредиты называются, к примеру, «кредит на ремонт», «автокредит», «кредит на путешествие» и т.п. Потребительским кредитом является любой кредит, который выдается частному лицу учреждением, имеющим соответствующую лицензию. Таким образом, платеж в рассрочку, автолизинг, ипотечный кредит являются потребительскими кредитами.

Цель

Существует несколько финансовых продуктов потребительского кредита. Беззалоговый потребительский кредит можно использовать в различных целях. К примеру, на ремонт жилья, на развитие предпринимательской деятельности, на путешествие и т.д. Рассрочка используется для приобритения мебели или техники, для оплаты образования, лечения зубов и т.д.

Условия

Потребительский кредит предлагают как кредитные учреждения (банки), так и кредитодатели и кредитные посредники, имеющие на это разрещение (лицензию). Условия различных учреждений, предлагающих услуги кредитования, к примеру, процент, сроки, порядок погашения кредита и плата за договор, могут быть очень разными. Но, согласно Обязательственно-правовому закону, учреждения, выдающие потребительский кредит, должны придерживаться максимальной величины коэффициента расходности кредита.

Помимо соблюдения максимальной величины коэффициента расходности кредита, кредитор должен до заключения договора предоставить вам Европейский листкой стандартизированной информации, который содержит сведения относительно размера кредита, годовой процентной ставки, коэффициента расходности кредита, срока действия договора, прочих дополнительных платах, начисления пеней, других плат, касаемых задолженности и т.д. Поскольку информационный листок имеет стандартную форму для всех кредиторов, это значительно упрощает сравнение разных передложений на рынке кредитования.

Сравните, прежде чем решать

Возьмите предложения хотя бы в трёх разных местах! Это окупится с лихвой, поскольку от этого зависят ваши расходы в будущем! Процентные ставки, размер платы за договор, коэффициент расходности кредита и прочие условия кредиторов могут сильно различаться.

Залог

Обычно в качестве залога принимается регулярный доход, поручительство частного лица или банковский вклад – в зависимости от кредитора и от конкретного вида кредита. Существуют также малые кредиты, выдаваемые под залог недвижимости. Предлагаются также потребительские кредиты, выдаваемые под залог недвижимости (ипотечный кредит) и под транспортное средство.

Срок

Срок погашения беззалогового потребительского кредита может вырьироваться от полугода до пяти лет. В отношении ипотечного кредита – от двух до десяти лет, в зависимости от кредитора.

Процент

Ставка процента может зависеть, к примеру, от вашего дохода, уже имеющихся обязательств и суммы кредита. Относительно потребительского кредита, процент может быть фиксированным, либо нефиксированным – в этом случае процент зависит от международного показателя (к примеру, Euribor) или от финансового положения ходатайствующего о кредите.

Помимо величины процентной ставки, узнайте и о том, как происходит начисление процентов – с остатка или с полной суммы кредита. В случае, когда процент начисляется с полной суммы кредита, для вас это может означать бóльшую затратность относительно выплат процентов. Даже если вы уже выплатили часть кредита, процент всё равно будет начисляться из полной суммы кредита.

Изменения договора

До заключения договора выясните, можно ли погасить кредит досрочно. Информацию о досрочном погашении кредита можно найти в упомянутом выше информационном листке потребильского кредита. За досрочное погашение кредитор может взимать дополнительную плату, но только в установленном законом размере. Помимо прочего, выясните, возможно ли получить платёжный отпуск и означает ли он приостановление погашения только основной суммы кредита или же распространяется и на проценты.

Прочие расходы

Если в течение периода действия договора возникнет необходимость изменить условия договора, к примеру, взять платёжный отпуск или изменить график погашения – за это может взиматься дополнительная плата. Узнайте также стоимость писем с напоминанием, которые кредитор будет вам присылать в том случае, если вы задолжаете или не сможете погасить кредит вовремя. Плата за напоминание определена законом и кредитор обязан его придерживаться.

Право отступить от договора в течение 14-ти дней

У вас есть право отступить от договора потребительского кредита в течение 14-ти дней с момента его подписания (за исключением ипотечного кредита) без объявления причины. В этом случае вы возвращаете кредит и проценты от основной суммы кредита за то время, когда кредит находился в вашем пользовании, не позднее чем в течение 30 дней со дня подачи заявления об отступлении договора.