Кредиты

Обдумывая необходимость взятия кредита, помните простое правило: срок службы того, что вы приобретаете в кредит, должен быть длиннее срока погашения кредита. Напрмер, в случае покупки жилья в кредит или машины в лизинг – это правило действует. Путешествуя или покупая в кредит одежду – вы нарушаете это правило. Иногда разумнее отложить покупку и накопить нужную сумму. Другими словами, если вам по силам возвращать кредит и платить проценты, то по силам будет и накопить нужную сумму. Последний вариант в итоге окажется намного дешевле (особенно в отношении потребительского кредита).

Кредит - это обязательство!

Кредит нельзя рассматривать в качестве дохода. Кредит явялется обязательством, по которому вы выплачиваете кредитодателю основной долг вместе с процентами. Наряду с погашением кредита, стоит учитывать и прочие дополнительные расходы, например, проценты, плату за оформление или обслуживание договора и т.д. Необходимо следить, чтобы ежемесячные выплаты по финансовым обязательствам не превышали 1/3 доходов семьи.

Планируйте кредит заранее

Проанализируйте свой семейный бюджет и оцените свою платёжеспособность. Обращайте особое внимание не только на сегодняшние, но и на возможные обязательства или изменения доходов в будущем. Как правило, кредит берётся не на один месяц, период его погашения является длительным. За это время могут возникнуть неожиданные материальные трудности или незапланированные расходы. В любом случае стоит избегать высокой кредитной нагрузки, поскольку в будущем это может снизить качество жизни и создать серьёзные проблемы.

Независимо от цели кредита, перед заключением любого кредитного договора надо знать ответы на три вопроса: 

  1. Какой должна быть сумма кредита, чтобы вы могли справляться не только с ежемесячными  выплатами по его погащению, но и с платежами по другим финансовым обязательствам?
  2. Какой срок возврата кредита, а также плата за кредит являются для вас оптимальными?
  3. Во сколько  вам обойдётся кредит – принимая во внимание проценты и другие возможные платежи?

По всем этим вопросам можно получить профессиональную консультацию в банке или в любом другом кредитном учреждении, но окончательное решение принимать вам.

Перед заключением договора, обратите внимание

Услуга кредитования является платной

 Учреждения, которые предоставляют услуги по кредитованию, выдают кредит в ваше пользование и взимают за это определенную плату. Основной платой является выплачиваемый кредитному учреждению процент. С помощью кредитных калькуляторов, размещённых на домашних страницах кредитных учреждений, можно посмотреть, как сумма процентов меняется с изменением ставки процента, суммы самофинансирования и срока погашения кредита. Если вы берёте кредит на длительный срок, то даже малейшее изменение ставки процента существенно влияет на общую сумму процентов! Узнайте к тому же, каковы будут прочие расходы, такие как плата за оформление договора, плата за оценку залога, госпошлина при установке ипотеки, страхование предмета залога, нотариальная плата. 

Залог

Если в качестве залога кредита выступает ипотека на недвижимое имущество, залогом является автомобиль или поручительство частного лица, уясните для себя юридический смысл этого. Является ли ипотека обеспечением только одного конкретного кредита, или же она гарантирует и другие требования между вами и банком? В каких случаях кредитодатель имеет право реализовать залог и каковы ваши права в этом процессе? Имеет ли кредитодатель право потребовать дополнительный залог? Читайте подробнее о поручительстве  и ипотеке.

Проблемы с погашением кредита

Поинтересуйтесь, что случится, если вы не сможете вовремя погашать кредит? Каким образом сообщить об этом банку? Более подробная информация в разделе «Если погашение кредита оказалось не по силам».

Платёжный отпуск

Каковы возможности и условия платежного отпуска? В случае возникновения непредвиденных проблем, кредитодатели, как правило, позволяют клиентам взять платежный отпуск на определенное время. Во время платёжного отпуска вы не должны делать взносы в погашение основной суммы кредита. Но это не освобождает вас от уплаты процентов. 

Использование платежного отпуска означает, что период погашения кредита продлевается, следовательно вы заплатите больше процентов, чем было изначально обговорено.

Окончание кредитного догвора

Каковы условия окончания кредитного договора? В общих условиях кредитного договора следует предусмотреть условия его окончания и/или условия досрочного погашения кредита. Согласно закону, у учреждений, предлагающих услуги кредитования, есть право требовать лишь разумное возмещение за ущерб, который напрямую связан с досрочным погащением кредита. 

Стоит знать, что вы имеете право отказаться от кредитного договора в течение 14-ти дней после его подписания (за исключением ипотечного кредита). В этом случае вы должны будете вернуть кредит в течение 30-ти дней после изъявления желания отказаться от кредитного договора и заплатить проценты за промежуток времени, в течение которого кредит был в вашем распоряжении.

Обратите внимание!

Внимательно прочтите кредитный договор. В условиях кредитного договора прописаны все ваши с кредитодателем права и обязанности. Все недоразумения и прочие ситуации разрешаются исходя из условий кредитного договора. У вас всегда есть право получить у кредитодателя разъяснения по поводу условий договора. Читайте подробнее в разделе «Прочие условия кредитного договора».

Возьмите несколько предложений. Запросите предложения по кредитованию по крейней мере у трех учреждений. От этого зависят ваши будущие расходы. Если вы берёте крупный долгосрочный кредит, за счёт незначительной разницы в ставке процента вы сможете сэкономить тысячи евро.

Преддоговорная информация

Перед заключением кредитного договора, кредитодатель обязан предоставить вам полную информацию, на основании которой вы сможете судить о том, отвечает ли предлагаемый договор вашим потребностям и материальным возможностям. Для этого существует стандартный информационный листок потребительского кредитования, форма которого едина для всех учреждений, предлагающих услуги кредитования. Инфолисток призван помочь вам выбрать подходящее предложение среди прочих. В нём указывают основные условия предлагаемого кредита – сумму, годовую ставку процента, коэффициент затратности кредита, прочие дополнительные расходы, пени и другие платы, связанные с возникновением задолженности, продолжительность кредитного периода и т.д.

Последнее обновление 29. июля 2019