Страхование жилья и имущества

Что страховать?

• Для страхования жилья страховые общества предлагают возможность выбора между пакетами с различным страховым покрытием – например, пожар+кража или пожар+кража+шторм и наводнение. Самое широкое покрытие обычно предлагает полное страхование рисков.
• Отличие полного страхования рисков от других пакетов состоит в том, что в условиях риски (например, пожар, протечка и т.п.) не перечисляются. В случае полного страхования страховым случаем считается непредвиденное и неожиданное событие, следствием которого является разрушение или повреждение объекта. При этом в условиях описаны исключения, то есть случаи, когда возмещение не выплачивается.
• Подумайте также, желаете ли вы застраховать только свой дом или квартиру вместе с отделкой или также необходимо застраховать и домашнее имущество. О страховании домашнего имущества необходимо договориться со страховым обществом отдельно и дополнительно вносить страховые платежи.

Полезно знать

• Можно застраховать гражданскую ответственность собственника или владельца жилья, а также расходы на аренду временного жилья.
• Разные страховые общества могут по-разному давать определения одним и тем же понятиям (страховым рискам). К примеру, с точки зрения одного страхового общества к природным катастрофам относятся шторм, град, оползень, повышение уровня грунтовых вод и наводнение. С точки зрения другого страхового общества, повышение уровня грунтовых вод и наводнение не принадлежат к числу природных катастроф. Таким образом, не исходите только из названия риска, а внимательно прочтите условия!
• Хотя полное страхование рисков подразумевает наиболее широкое покрытие, это не означает покрытия всех возможных рисков.
• К домашнему имуществу, которое также можно застраховать, относятся, к примеру, велосипед или планшет, которые вы можете взять с собой из дома.

Страхование домашнего имущества

Для страхования домашнего имущества обычно недостаточно заключить договор страхования жилья. Таким образом вы страхуете квартиру или дом, но не находящееся там имущество. О страховании домашнего имущества необходимо договариваться отдельно. То, на каких условиях страхуется домашнее имущество и как рассчитывается размер страхового возмещения, зависит от страхового общества.

Условия страхования и исключения

Обратите внимание на условия страхования домашнего имущества, поскольку здесь существует множество возможностей.

Многие страховые общества страхуют домашнее имущество на основе перечня, или списка. Это означает, что застрахованные предметы делят на группы (мебель и ковры, одежда и обувь, электроника и домашняя техника), и для каждой группы указывают страховую сумму. Как вариант – клиент может переписать все страхуемые предметы по отдельности.

Есть и страховые общества, предлагающие возможность застраховать домашнее имушество в пределах определенной суммы, в этом случае список не составляется. Клент может сам оценить стоимость своего домашнего имущества. Как правило, в этом случае предусматривается минимальная страховая сумма.

Обратите внимание также на то, что разные страховые общества могут дефинировать риски по-разному. Убедитесь, как в условиях договора описаны, к примеру, взлом, вандализм, протечка?

Страховые условия каждого общества содержат ряд исключений – это случаи, на которые страховка не распространяется. Обратите внимание на то, что исключения могут различаться в зависимости от страхового общества. Например, ущерб, нанесенный домашнему имуществу штормом, зачастую не возмещают, если сам дом или квартира не пострадали. В случае грабежа ущерб не подлежит возмещению, если воры проникли в квартиру/дом, используя оригинал ключей (за исключением случая, если ключи были похищены).

Внимательно прочтите пункты страхового договора, касающиеся правил безопасности. Там перечислены мероприятия, необходимые для обеспечения пожарной безопасности, касающиеся использования и содержания в порядке электросистемы и пр. К примеру, в целях предотвращения кражи необходимо, уходя из дому, закрывать окна и двери.

Kак выплачивается возмещение?

Для выплаты возмещения существует несколько возможностей. Если застрахованный предмет пострадал, но имеет смысл его отремонтировать, страховое общество возместит расходы на ремонт. Если же ремонт не имеет смысла, обычно при выплате возмещения страховые общества исходят либо из стоимости повторного приобретения, либо из рыночной стоимости.

Стоимость повторного приобретения означает сумму, необходимую для приобретения равноценного предмета. Обычно из стоимости повторного приобретения исходят в случае, если предмет является относительно новым – в зависимости от страховщика, возраст может быть от двух до пяти лет. В случае стоимости повторного приобретения необходимо следить за тем, будет ли возмещена соответствующая стоимость в полном объеме или лишь определенный процент от нее.

Возмещение на основе рыночной стоимости означает, что исходят из средней цены продажи в данном месте на момент реализации страхового случая.

К каждому страховому случаю применимо понятие собственной ответственности: это зафиксированная в страховом договоре сумма,  в пределах которой ответственность в случае ущерба лежит на вас. Обычно страховые общества предлагают несколько возможностей в отношении ставки собственной ответственности – чем она выше, тем меньше страховой взнос, и наоборот. Некоторые страховые общества предусматривают возможность, когда собственная ответственность не применяется.

До заключения договора страхования

1. Что является объектом страхования? Хотите ли вы застраховать дом или кваритиру вместе с внутренней отделкой? Некоторые страховые общества предлагают возможность страхования так называемой «коробки» и отделки отдельно, однако большинство рассматривают их как одно целое. Страховка квартиры или дома, как правило покрывает такие части, как двери, окна, стены, пол, потолок, сантехника и ванна, системы отопления, электро- и водоснабжения, плиты, печи и т.п. Уточните, входят ли в этот перечнь встроенные кухонная мебель и шкафы, карнизы. Обычно страховку перечисленного нужно оформлять отдельно. В соответствии с условиями некоторых страховых обществ, вместе с жильем страхуются также надворные постройки (сарай, ограда). Также за определенную сумму страхованием жилья может быть застраховано и движимое имущество, к примеру, смарт-устройства или велосипед, которые вы можете взять с собой из дома.

2. В пределах какой суммы? Почему вы выбрали именно такую сумму? Поинтересуйтесь мнением страхового общества относительно адекватной страховой стоимости объекта страхования! Спросите также, как вычисляют стоимость восстановления квартиры или дома и почему именно так?

3. От чего страховать свое жилье или домашнее имущество? Обратите внимание на условия страхового договора, где вынесены все риски, а также на описание этих рисков.

4. Крайне важно обратить внимание на описание возможных событий, которые в соответствии с договором считаются страховым случаем. Страховой случай – это событие, при наступлении которого страховое общество доложно выполнить свои обязательства, например, выплатить возмещение ущерба.

5. Какими понятиями определены риски в договоре страхования? Общепринятое понятие может быть истолковано и описано в договоре по-своему и в более узком смысле. Разные страховые общества могут по-разному дефинировать одни и те же понятия (страховые риски)! К примеру, с точки зрения одного страхового общества к природным катастрофам относятся шторм, град, оползень, повышение уровня грунтовых вод и наводнение. С точки зрения другого страхового общества, повышение уровня грунтовых вод и наводнение не принадлежат к числу природных катастроф.  Таким образом, не исходите лишь из названия риска, а внимательно прочтите условия!

6. Страховые риски, перечисленные в условиях – это лишь часть возможных рисков. Страховые общества не предлагают страхового покрытия последствий событий, которые можно было предусмотреть или ожидать. Также страховые общества не покрывают последствия событий катастрофического характера, к примеру, землетрясение, террористический акт, военные действия и т.п.

7. Обратите внимание на исключения, то есть случаи, в которых ущерб не возмещается или возмещается частично. Риски, не подлежащие страхованию, обычно перечисляются в договоре как исключения. Как правило, к исключениям относится ущерб, возникший вследствие природной катастрофы, терроризма, прочих чрезвычайных ситуаций, а также – как следствие ошибок при проектировании или строительстве, возникновения плесени, коррозии, естественной амортизации, разрушения здания и т.п. Также, как правило, не подлежит возмещению ущерб, нанесенный домашними животными, насекомыми и грызунами. Ущерб не будет возмещен и если до заключения договора застрахованному было известно об обстоятельствах, при которых здание может пострадать. Как и страховых рисков, исключений может быть множество, поэтому на них необходимо обратить пристальное внимание!

8. О возрастании каких рисков необходимо сообщать страховщику в период действия договора?  В качестве фактора, повышающего степень риска, страховое общество может рассматривать, например, масштабные ремонтные работы, демонтаж сигнализации, смену замка на менее надежный и т.п. Исходите из принципа, что страховое общество лучше проинформировать о любом изменeнии. 

9. Обратите внимание на порядок и сроки возмещения ущерба. Выясните, в каких случаях, в каком объеме и порядке страховщик возместит вам ущерб. О возмещении потенциальных дополнительных расходов нужно договариваться со страховым обществом отдельно. Это могут быть, например, расходы по аренде временного жилья, сносу здания и утилизации строительного мусора и пр. К примеру, согласно условиям один страховщик компенсирует расходы на аренду жилья до полугода, по условиям  другой страховой фирмы возмещается до 10% от страховой суммы постройки, но не более отдельно оговоренной в договоре суммы.

10. Уясните свои права и обязанности при заключении, изменении и окончании договора, а также при наступлении страхового случая. Если обязанность заключения договора страхования проистекает из другого договора об оказании финансовых услуг, например, из кредитного договора, проверьте, нет ли особых условий в отношении страхования залога. Как правило, в случае договоров жилищного и ипотечного кредитования банк требует страхования залога. Спросите в банке и проверьте по условиям, какие страховые общества он акцептирует и каково минимальное страховое покрытие.  

Рыночная цена и страховая стоимость – разные понятия!

Страховой стоимостью жилья – квратиры или дома – может быть как восстановительная, так и остаточная стоимость. Восстановительная стоимость – это сумма, необходимая на восстановление или ремонт жилья.

Иногда за страховую стоимость здания ошибочно принимают рыночную цену квартиры или дома. Но это не верно, страховая стоимость квартиры – это не рыночная цена!

При страховании жилья обычно исходят из восстановительной стоимости дома или квартиры. Как правило, страхования в пределах восстановительной стоимости требуют также и банки, дающие кредит на приобретение жилья. Обычно сумму восстановительной стоимости жилья определяет страховое общество. Для этого необходимо оценить, реализация каких рисков наиболее вероятна и во сколько могут обойтись строительные или ремонтные работы.

Если здание самортизированное и нереновированное, страховое общество может исходить из остаточной стоимости. Остаточную стоимость находят путем вычитания износа из восстановительной стоимости.

Термины, используемые в договоре страхования

Обратите внимание, что ниже приведены самые распространенные термины, но каждое страховое общество в условиях договора может немного по-другому формулировать термины. Таким образом, исходите лишь из того, что написано в условиях конкретного страхового договора.

Страховой риск – это опасность или событие, которое может стать причиной ущерба и на случай наступления которого проводится страхование. В случае страхования жилья страховыми рисками могут быть, например, пожар, шторм, протечка труб, вандализм, кража со взломом, ограбление и т.д.

В договорах страхования под пожаром понимается открытый огонь, бесконтрольно распространяющийся вне предусмотренного источника в сопровождении дыма и сажи. В случае пожара покрываются убытки от возгорания, дыма и сажи, удара молнии или взрыва.
Как правило, страхование от пожара не действует в случае поджога. А также – если произошло лишь обгорание, оплавление или короткое замыкание, вследствие которых пострадала бытовая техника. Или же в случае, если дым из очага повредил потолок, но пожара не случилось.

Ущерб, причиненный водой может быть обусловлен протечкой труб, канализации, затоплением из соседней квартиры, а также природным наводнением или повышения уровня воды из-за избыточного выпадения осадков. Как правило, все страховые общества страхуют от риска повреждения трубопровода, но далеко не все страхуют от наводнения или повышения уровня грунтовых вод.

При страховании риска протечки труб, страховое общество обычно возмещает ущерб, возникший вследствие вытекания воды из внутреннего трубопровода или подключенных к нему стационарно предметов бытовой техники (вследсвтие разрушения каких-либо деталей). Некоторые страховые общества могут возмещать также ущерб, возникший вследствие замерзания систем внутри здания, однако это делают далеко не все. Иногда возможно возмещение ущерба в случае, если он нанесен водой, вытекшей из аквариума. В каждом случае необходимо внимательно ознакомиться с условиями страхования. Обычно страховка не покрывает риски протечки водопровода, если ее причиной является распад, коррозия, плесень или вода, проникшая в здание через канализационную систему. Также – если причиной затопления стал незакрытый кран.

В случае шторма страховые общества, как правило, возмещают ущерб, который возник непосредственно из-за шторма. Прежде всего, сюда относятся ситуации, когда ущерб объекту нанесен упавшими на него вследствие шторма предметами (например, упавшее дерево). Штормовым, в зависимости от страхового общества, может считаться ветер скоростью от 18, 20, или 21 м/с. Некоторые общества и вовсе не определяют в договоре скорость ветра.

Если произошла кража со взломом, то ущерб подлежит возмещению в случае, если были выломаны двери, разбиты окна, разрушены прочие элементы конструкции, взломаны или вскрыты замки. Ущерб обычно не возмещается, если замок или замки были открыты оригинальными ключами или же если имело место вымогательство.

Ограбление, с точки зрения страхового договора, имеет место, если лицо было лишено объекта страхования другим лицом с применением физической силы. Ущерб, как правило, не покрывается, если имело место вымогательство, то есть если владельцу угрожали применением физической силы, публикацией информации, порочащей его или других лиц, уничтожением имущества или чем-то подобным.

Под вандализмом договор страхования понимает намеренное уничтожение или повреждение имущества. В рамках риска вандализма обычно не покрывается кража частей здания, однако могут быть исключения.

Неисправность в электросистеме также является риском, от которого можно застраховаться. В этом случае обычно возмещается ущерб, причиненный домашним электроприборам коротким замыканием, падением или ростом напряжения.

Советы по выбору страхового общества

Предпочтительнее выбрать то страховое общество, где условия составлены ясно и понятно и где прописаны все основные моменты: разъяснены понятия, а также права и обязанности сторон. Где конкретно и четко прописано, что является объектом страхования, что считается страховым случаем, исходя из каких принципов происходит возмещение ущерба и каков порядок урегулирования разногласий.

Читая договор страхования имущества, обращайте внимание на исключения, то есть случаи, когда у страхового общества возникает право уменьшить страховое возмещение или вовсе отказаться от его выплаты.

При выборе страховщика, не исходите только из величины страхового взноса, а прежде всего узнайте, против каких рисков и на каких условиях предлагается страховая защита. Например, в каких случаях страховое возмещение не выплачивается или какова собственная ответственность? Другими словами, выбирайте страховое общество, основываясь на всех условиях договора.

Желательно ознакомиться и сравнить как минимум три страховых предложения. Не забывайте, что агент страхового общества не является независимым. Для получения непредвзятой консультации, обратитесь к страховому маклеру!

Необходимо также помнить об обязанностях страхователя, которые содержатся в договоре страхования от ущерба, в том числе о порядке оповещения о страховом случае и сроках. Если обязанности исполняются ненадлежащим образом или не исполняются вовсе, то страховое общество имеет право снизить или полностью отказаться от выплаты страхового возмещения. Обычно обязанности связаны с выполнением правил безопасности и запрещают действия, связанные с увеличением риска.

Проинформируйте страховое общество обо всех обстоятельствах, которые могут повлиять на потенциальный ущерб.

Ваши обязанности во время срока действия договора

1. Платите страховые взносы своевременно, в соответствии со сроками и размером, указанными в страховом договоре даже в том случае, если страховое общество не выставило вам вовремя счет.

2. Сообщите страховщику обо всех известных вам обстоятельствах, которые могли бы повлиять на решение страхового общества в отношении заключения договора. Учтите, что эти обстоятельства могут повлиять на цену страхования. Если обстоятельства, описанные в заявлении на страхование, позднее изменились, согласуйте эти изменения со страховым обществом.

3. Выполняйте все свои обязательства, вытекающие из страхового договора. Обычно обязанности связаны с выполнением правил безопасности и запрещают действия, связанные с увеличением риска.

4. Исходите из принципа, что о любом изменении лучше страховщика проинформировать. В качестве обстоятельства, увеличивающего страховой риск, может рассматриваться начало масштабных ремонтных работ, демонтаж охранной сигнализации, замена замка на менее надежный и т.п. Если нарушение обязанностей повлекло за собой повышение вероятности наступления страхового случая, страховое общество может уменьшить размер выплачиваемого возмещения. Если вы не проинформируете страховое общество, то в худшем случае может случиться, что вы останетесь без компенсации ущерба.

5. О наступлении страхового случая вы должны сообщить страховому обществу незамедлительно и желательно в письменной форме.

6. Всегда давайте страховому обществу корректные данные как о себе, так и об имуществе, которое хотите застраховать.

Уведомление о страховом случае

О наступлении страхового случая следует сообщить своему страховому обществу при первой же возможности:

• по телефону
• по электронной почте
• через домашнюю страницу
• явившись лично в бюро обслуживания.

О наступлении страхового случая желательно сообщить и в письменной форме, так как впоследствии это позволит подтвердить факт своевременного уведомления. Если уведомление о наступлении страхового случая не поступит своевременно, страховое общество имеет право уменьшить размер возмещение или вовсе отказаться от его выплаты.

О краже, вандализме и ограблении необходимо сообщить не только страховщику, но и полиции.

Сообщение о пожаре, как правило, фиксируется в полиции и в службе спасения.

Возмещение ущерба

Прежде всего прочтите в договоре страхования, что необходимо предпринять для получения возмещения.

Заявление на возмещение ущерба следует подать страховщику как можно быстрее, желательно одновременно с оповещением о наступлении страхового случая.

Выплачиваемое страховым обществом возмещение не может быть выше реальной суммы ущерба, даже в случае, когда по договору страховая сумма (т.е. верхний предел выплаты) на момент наступления страхового случая превышает страховую стоимость.

Страховое общество обязано компенсировать возникший ущерб за вычетом собственной ответственности сразу же по окончании действий, необходимых для устанoвления размера возникшего ущерба.

Срок, в течение которого  страховое общество обязано компенсировать возникший ущерб, указан в страховом договоре. Срок должен быть указан точно и однозначно.

В Обязательственно-правовом законе говорится, что если страховое общество не завершило действия, необходимые для определения суммы возмещения, в течение одного месяца после получения извещения о страховом случае, вы имеете право требовать выплаты минимальной суммы, которую страховое общество обязано выплатить в зависимости от обстоятельств. Однако этот срок приостанавливается на время, в течение которого завершению этих действий препятствовал сам застрахованный. К примеру, в случае, если застрахованный не представил в срок необходимые документы. Размер минимальной суммы в зависимости от обстоятельств выясняется в ходе переговоров между страховщиком и страхователем.

Правила безопасности

Заключая договор, уясните, каких правил безопасности следует придерживаться в обращении с застрахованным имуществом. Правила касаются пожарной безопасности, корректного использования отопительной системы, содержания в порядке электросистемы, предотвращения протечек и т.п.

Правила безопасности могут вытекать из правовых актов, предписаний производителей, инструкций по использованию конкретного изделия, правил, различных каталогов. Кроме того, страховое общество может составить свои общие правила безопасности.

Обратите внимание

• В условиях страхования могут быть прописаны не все необходимые детали и указания, на какие правовые акты, правила и инструкции в конкретных случаях необходимо обратить внимание. Поэтому уточните у страховщика или страхового посредника (лучше всего сделайте это в письменном виде), на что стоит обратить внимание, чтобы корректно следовать правилам безопасности.
• Правил безопасности обязаны придерживаться также члены вашей семьи или другие близкие вам люди. Убедитесь, что они придерживаются требований по безопасности.
• Пренебрежение требованиями безопасности может привести к тому, что страховое общество уменьшит сумму возмещения или вовсе откажется от его выплаты.