Полезные ссылки

Для совершения платежей, то есть переводов со своего расчетного счета можно использовать мобильное приложение, интернет-банк, платежный автомат, обратиться в отделение банка или воспользоваться услугами небанковских поставщиков платежных услуг. Для каждого варианта стоит узнать, взимается ли и в каком размере плата за услугу и сколько времени займет перевод.

Эстония, вместе со странами Европейского союза, Исландией, Лихтенштейном, Монако, Норвегией и Швейцарией, входит в Единую зону платежей в евро (SEPA, SEPA, Single Euro Payments Area). В 36 странах – участниках системы SEPA платежи в евро по сути аналогичны внутренним платежам. Неважно, совершаете ли вы платеж в евро со счета в эстонском банке в другой эстонский или, например, в португальский банк — плата за услугу и скорость движения платежей одинаковы.

В зоне SEPA все номера счетов представлены в международном формате (IBAN), который включает код страны и код банка. Еще с 1 февраля 2014 года все предприятия и учреждения должны указывать в своих счетах номер счета в формате IBAN. Если какое-то предприятие этого все еще не делает или кто-то дает вам свой номер счета в старом (национальном, BBAN) формате, его можно преобразовать в международный формат с помощью веб-калькулятора.

Платежные услуги SEPA оказывают в общей сложности около 7000 банков, платежных организаций и эмитентов электронных денег, и ими пользуются более 500 миллионов человек в 34 странах Европы. Существует четыре основных набора трансъевропейских правил и поддерживающая сеть инфраструктуры. Эстонские банки совершают платежи по системе стандартных платежей SEPA.

Система стандартных платежей SEPA работает между всеми банками и другими поставщиками платежных услуг, совершающими межбанковские переводы в евро. В рабочие дни межбанковский платеж в евро обычно доходит до получателя в течение 3–5 часов, но не позднее следующего рабочего дня. Чтобы платеж из одного банка в другой поступил в тот же день, его необходимо инициировать не позднее 15:00–16:30. Межбанковские платежные поручения, введенные вечером, в выходной или государственный праздник, исполняются на следующий банковский день. Банковский день обычно означает любой день, кроме субботы, воскресенья, государственных или национальных праздников.

SEPA работает между всеми входящими в нее банками и другими поставщиками платежных услуг для платежей в сумме до 100 000 евро. Платежи через систему мгновенных платежей поступают получателю за 10 секунд, круглосуточно и круглый год.

 

Участие в системе мгновенных платежей для банков обязательным не является. По состоянию на конец 2021 года к системе присоединились около 2300 поставщиков платежных услуг из 24 стран, в том числе семь эстонских банков. Около десяти процентов всех платежей в зоне SEPA составили мгновенные платежи.

Возможности совершения платежей

Интернет-банк

Для пользования интернет-банком нужно заключить договор о пользовании услугой интернет-банка. Заключение договора, как правило, бесплатное. Прежде чем заключить договор, обязательно ознакомьтесь с прейскурантом на различные операции в интернет-банке.

При заключении договора вам присваивается признак пользователя для входа в интернет-банк. Кроме того, вы должны пройти аутентификацию при помощи ID-карты, Mobiil-ID или Smart-ID. Это самые распространенные способы входа в интернет-банк, а одна из менее популярных альтернатив — PIN-калькулятор, который банки все еще выдают.

При выходе из интернет-банка нужно нажать кнопку «Выйти» или «Выйти из банка», — в зависимости от банка, — а затем закрыть окно браузера. Это гарантирует, что никто другой не сможет продолжать операции от имени пользователя услуги.

Мобильное приложение банка (мобильный банк)

Для использования мобильного банка нужно заключить с банком соответствующий договор, который в зависимости от банка может заключаться вместе с договором о пользовании интернет-банком или отдельно от него. Для использования услуги необходимо скачать мобильное приложение банка в Google Play или AppStore.

Для входа в мобильный банк нужно пройти аутентификацию на смартфоне с помощью Smart-ID, Mobiil-ID, PIN-калькулятора или биометрии, т.е. отпечатка пальца или распознавания лица. Чтобы использование мобильного банка было безопасным, всегда защищайте смартфон паролем, не позволяйте другим пользоваться вашим смартфоном или планшетом и устанавливайте на свое устройство антивирусную защиту.

В мобильных приложениях банки, которые уделяют большое внимание их развитию, предлагают различные услуги для упрощения платежей. Например, вы можете перевести деньги другому человеку, используя только его номер телефона. Для этого и плательщик, и получатель платежа должны привязать свой номер телефона к банковскому счету. Или можно попросить денег у друга, отправив ему запрос в виде SMS, электронного письма или иного сообщения, облегчающий плательщику инициацию платежа. Можно и показать ему QR-код на телефоне, который друг должен отсканировать и подтвердить своим телефоном, чтобы произвести платеж.

Телефонный банк

Некоторые банки предлагают возможность делать переводы или проверять остаток на своем счете через телефонный банк, т.е. по звонку в банк. Это предполагает наличие договора с банком на услугу телефонного банка. Некоторые банки уже отказались от телефонного банка как от устаревшей альтернативы интернет-банка, объемы пользования которой сокращаются.

Договор на услугу телефонного банка можно заключить в отделении банка. Для совершения банковских операций нужно позвонить по номеру службы поддержки клиентов банка и подтвердить свою личность. Время работы телефонного банка варьируется в зависимости от банка – эта служба может быть открыта круглосуточно или с утра до позднего вечера. Различные банки также могут предлагать дополнительные телефонные услуги, такие как открытие депозита, совершение операций с ценными бумагами и тому подобное.

Платежи в отделении банка/h3>

Для совершения платежей в отделении банка нужно заполнить бланк распоряжения на операцию, которое служащий вводит в компьютер и которое банк затем исполняет. За совершение перевода в отделении банка взимается плата, которая обычно выше по сравнению с комиссией, взимаемой в других каналах.

Платежи через поставщиков платежных услугу

Как и банки, лицензированные в Эстонии поставщики платежных услуг, предлагают возможности совершения платежей. Эту услугу оказывают иностранные поставщики платежных услуг, имеющие на это право в Эстонии, а также находящиеся в Эстонии агентства иностранных поставщиков платежных услуг.

Серди их услуг есть платежи на расчетный счет клиента банка, находящегося за границей или в Эстонии, некоторые поставщики платежных услуг выдают получателю средства наличными. В определенных случаях и на известных условиях плата за платежную услугу у таких поставщиков услуги может быть ниже, чем у банков. Кроме того, в некоторых случаях поставщики платежных услуг могут оказывать услугу перевода денег быстрее, чем банки.

Пользоваться услугами этих поставщиков имеет смысл в основном в том случае, если у получателя нет обычного банковского счета или он проживает в стране, не входящей в SEPA.

Платежный автомат

В платежном автомате можно с помощью дебетовой карты совершать национальные и определенные платежи, проверять сальдо своего счета и получать выписку.

Платежи картой

Оплата в магазинах, как физических, так и электронных, часто осуществляется с помощью дебетовых или кредитных карт. Они привязаны к банковскому счету держателя карты, с которого платеж списывается сразу (для дебетовой карты) или позднее (для кредитной карты).

Приблизительно половина карточных платежей в Эстонии совершается бесконтактным способом; в этом случае нет необходимости вставлять карту в платежный терминал и подтверждать транзакцию PIN-кодом, достаточно поднести ее к терминалу. Функцию бесконтактного платежа по дебетовой карте можно активировать и деактивировать в интернет-банке и в отделении банка. В Эстонии действует лимит бесконтактных платежей в размере 50 евро. Как правило, возможна бесконтактная оплата и при сумме свыше 50 евро, но в этом случае транзакцию необходимо подтвердить PIN-кодом.

Платежи при помощи электронного кошелька

Эти платежи также основаны на инфраструктуре платежей по карте, но позволяют использовать вместо нее смартфон или часы и распознавание отпечатка пальца или лица вместо PIN-кода. В Эстонии из решений цифровых кошельков используются цифровые кошельки банков (мобильные банки Swedbank и SEB), решения таких технологические гигантов, как Apple Pay и Google Pay, платежные решения для смарт-часов Garmin Pay и Fitbit Pay, а также Telia mTasku.

Вход в интернет-банк и мобильный банк

Для входа в интернет-банк или мобильный банк необходимо ввести на главной странице свой признак пользователя (предоставляется при заключении договора на пользование интернет-банком). Затем нужно подтвердить свою личности с помощью ID-карты, Smart-ID или Mobiil-ID.

ID-карта

Для этого способа аутентификации нужен считыватель ID-карт. Он бывает уже встроен в компьютер, либо можно купить отдельный считыватель ID-карт, например, в банке. ID-карта – безопасный способ аутентификации, поскольку данные хранятся на чипе и не могут быть скопированы. Чтобы пользоваться ID-картой, нужно знать ее коды PIN1 и PIN2, которые были предоставлены вам при получении карты в защитном конверте. Если вы их забыли, можно запросить новые коды в пунктах обслуживания Департамента полиции и пограничной охраны.

Smart-ID

С помощью Smart-ID вы можете войти в интернет-банк или мобильный банк через мобильное приложение, которое можно скачать из Google Play, App Store и Huawei AppGallery. Чтобы зарегистрировать учетную запись и связать ее с вашими персональными данными, следуйте инструкциям в приложении. Вы можете персонализировать свою учетную запись Smart-ID в интернете (с помощью ID-карты или Mobiil-ID) или в отделении банка, куда потребуется взять с собой документ, удостоверяющий личность. Когда учетная запись связана с персональными данными, вы готовы к использованию Smart-ID.

Mobiil-ID

Mobiil-ID позволяет войти в интернет-банк или мобильный банк с помощью мобильного телефона. Для пользования услугой Mobiil-ID нужно заключить договор о Mobiil-ID в представительстве телефонного оператора, после чего вы получите SIM-карту с функцией аутентификации (номер телефона при этом не меняется). Для активации услуги нужно воспользоваться ID-картой, а в дальнейшем она вам больше не понадобится. Для входа в интернет-банк введите признак пользователя и нажмите кнопку «Войти с помощью Mobiil-ID». Затем введите PIN1-код Mobiil-ID в соответствии с инструкциями.

PIN-калькулятор

PIN-калькулятор — это небольшое электронное устройство, которое можно получить в отделении банка. Калькулятор предоставляется с первоначальным PIN-кодом, который необходимо немедленно изменить. Для пользования ПИН-калькулятором нужно сначала ввести заданный вами ПИН-код, после чего калькулятор сгенерирует пароль для доступа в интернет-банк, который после единственного ввода становится недействительным.

NB! По окончании работы в интернет-банке необходимо выйти из него, нажав соответствующую кнопку «Выход». Затем обязательно закройте окно браузера. После входа в интернет-банк ни в коем случае не отходите от компьютера, оставив его разблокированным.

Безопасность интернет-банка

Постоянный пароль своего банка, ID-карту, PIN-калькулятор, Mobiil-ID нельзя передавать никому, даже членам семьи.

При вводе адреса интернет-банка устанавливается соединение между компьютером и интернет-банком. Для этого используется протокол SSL (зашифрованное соединение), а это значит, что адрес должен начинаться с https://...

Из соображений безопасности не рекомендуется позволять компьютеру запоминать пароли интернет-банка.

При заключении договора на интернет-банк по умолчанию устанавливаются дневной и месячный лимиты. Если эти лимиты слишком высоки для ваших повседневных операций, вы можете задать вместо них собственные лимиты. При необходимости лимиты всегда можно увеличить, однако адекватные ограничения позволяют сократить возможный ущерб.

Время от времени стоит внимательно просматривать транзакции на своем расчетном счете.

Антивирусную программу своего компьютера следует регулярно обновлять.

NB! Банк никогда не будет запрашивать у вас пароли по электронной почте или по телефону! Многие современные схемы банковского мошенничества основаны как раз на фишинге паролей по электронной почте или телефону.

Мошенник отправляет письмо с адреса, напоминающего адрес электронной почты банка, или звонит якобы с номера телефона банка, выдавая себя за банковского сотрудника банка, который решает, например, проблему злоупотребления банковской картой. Звонящий спрашивает номер банковской карты и CVC-код (трехзначный код на обратной стороне карты) или признак пользователя интернет-банка и личный код, и просит вас ввести свой код в приложении Smart-ID.

Помните: вводить код Smart-ID и Mobiil-ID на своем устройстве можно только в том случае, если вы сами инициируете операцию или сделку.

Международные платежи и поступления

Международными считаются как платежи, идущий за границу из Эстонии, так и платежи из одного эстонского банка в другой в иностранной валюте. В Единой зоне платежей в евро (SEPA) платеж в евро из одной страны в другую по сути приравнен к национальному платежу.

Чтобы совершить международный платеж, нужно заполнить международное платежное поручение. Вы можете сделать это в интернет-банке, мобильном банке или в банковском отделении, в последнем случае плата за услугу будет выше. Международные платежи также можно совершать через небанковских поставщиков платежных услуг.

Если на счете нет валюты, в которой клиент хочет сделать платеж, банк конвертирует необходимую сумму по курсу, действующему на момент совершения платежа.

К совершению платежа нужно отнестись внимательно, так как можно выбрать разные виды платежей. От этого зависит как размер платы за услугу, так и скорость поступления платежа на счет получателя. Внутренние платежи между банками, принадлежащими одной банковской группе, обычно проходят быстрее. Если вам что-то непонятно, обратитесь в свой банк или к другому поставщику платежных услуг.

Виды платежей

В случае международного платежа можно выбирать между различными видами платежей, конкретное название которых зависит от банка. Как правило, предлагается обычный международный платеж и платеж SEPA (платеж, соответствующий стандарту SEPA, также может называться, например, европейским платежом). В зависимости от банка или поставщика платежных услуг также возможно сделать срочный платеж, сверхсрочный платеж или экспресс-платеж.

Условия SEPA действуют для всех платежей в евро, совершаемых в пределах Европейской экономической зоны. Это означает, что для международных платежей в евро действуют те же условия, что и для национальных платежей (включая плату за услугу и, в будущем, скорость получения).

В зависимости от выбранного вида платежа и от банка, деньги зачисляются на счет получателя в банке одной из стран Европейской экономической зоны либо в тот же день, либо до конца следующего банковского дня. Если платежное поручение передано в бумажном виде, деньги могут поступить на следующий день. Если банк получателя не является банком страны Европейской экономической зоны, перевод займет больше времени. Перевод может идти дольше, если он инициируется у небанковского поставщика платежных услуг.

Плата за услугу международного платежа

Плата за услугу международного платежа может быть разделена между плательщиком и получателем («расходы совместно») или все расходы может нести плательщик («за счет плательщика»).

В случае платежа «расходы совместно» (SHA) плательщик вносит плату за услугу согласно прейскуранту своего банка, а получатель платежа оплачивает услугу согласно прейскуранту своего банка. Это означает, что платеж поступает в банк получателя в полном объеме, и ни один банк в платежной цепочке не удерживает плату из суммы, указанной в платежном поручении.

В случае платежа «за счет плательщика» (сокращенно OUR) всю плату за услуги перевода несет плательщик, и получателю, как правило, поступает полная сумма. Помните: в случае платежей в страны ЕЭЗ в их текущих валютах платежи «за счет плательщика» разрешены только в том случае, если платеж предполагает обмен валюты, т.е. валюты расчетного счета плательщика и платежа разные. Например, если вы делаете перевод из Эстонии с расчетного счета в долларах США в Россию в рублях.

Международное поступление

Скорость поступления средств из-за рубежа на счет в Эстонии зависит от выбранного плательщиком вида платежа, а также от страны и валюты местонахождения плательщика. Совершая перевод из-за границы на счет получателя, плательщик должен знать полное имя получателя, адреса получателя и поставщика платежных услуг (в т.ч. банка), международный номер счета, то есть IBAN получателя, код поставщика платежной услуги получателя (в т.ч. банка), или BIC, и в определенных случаях – корреспондентский банк получателя (в соответствии с валютой платежа). Вы можете посмотреть информацию о своем поставщике платежных услуг на его сайте или узнать по справочному телефону.

Нужно ли платить за иностранное поступление, зависит от вида платежа, выбранного плательщиком, и от прейскуранта поставщика платежных услуг получателя. Плата за услугу для платежей по стандарту SEPA должна быть такой же, как и плата за национальный платеж. Для других видов платежей при поступлении денег на счет возможна плата за услугу.

Если на счет получателя поступает иностранная валюта, она обычно конвертируется по безналичному курсу, действующему на расчетный день. Если это разрешено условиями банка получателя, на его счете может остаться и иностранная валюта.

Что такое IBAN и BIC?

При оформлении международного платежного поручения очень важно заполнить поля международного номера счета получателя (IBAN) и банковского идентификационного кода (BIC). Если этих данных нет, банк может взимать за услугу дополнительную плату.

IBAN (International Bank Account Number) – это комбинация букв и цифр, которая позволяет идентифицировать счет клиента в любом банке любой страны, применяющей стандарт IBAN.

BIC (Bank Identification Code) представляет собой 8- или 11-значную комбинацию букв (или букв и цифр), которая однозначно идентифицирует банк.

Использование IBAN и BIC позволяет делать международные платежи быстрее и точнее.
 

Последнее обновление 1. марта 2022