Страхование каско

Страхование каско является добровольным дорожным страхованием, при помощи которого можно застраховать транспортное средство от следующих рисков: дорожно-транспортное происшествие, стихийное бедствие, угон автомобиля или кража его частей, вандализм, пожар.

По сравнению с обязательным дорожным страхованием, которое возмещает причиненный вами ущерб другим участникам движения, страхование каско компенсирует вред, который был причинен вашему транспортному средству. Причиной ущерба может быть, к примеру, авария из-за внезапно выскочившего на дорогу животного, кража или ограбление.

Несмотря на то, что страхование каско является добровольным, в некоторых случаях оно может быть обязательным. К примеру, если транспортное средство взято в лизинг, то лизингодатель, как правило, требует страхования каско. Иногда лизинговые фирмы могут предложить возможность заключения договора страхования каско через них. В этом случае вам стоит знать, что вы не должны приобретать каско у страховщика, которого вам предложил лизингодатель, а выбрать страховое общество самому. В отношении лизинговых автомобилей основными рисками считаются, как правило, кража, вандализм, угон, несчастный случай и пожар. Это может означать, что договор так называемого частичного каско заключить невозможно, а следует выбрать договор с максимальным страховым риском – суперкаско, или полное каско. Поскольку в разных обществах наименования могут также различаться, следует углубиться в условия страхования, чтобы быть уверенным, от каких рисков вы страхуете свой автомобиль.

Помимо самого транспортного средства, договор каско позволяет застраховать и дополнительно оснащение автомобиля. В любом случае страховое общество требует перечень дополнительного оснащения, которое отмечается в страховом полисе.

Страховщики могут также предложить дополнительные возможности страхования, к примеру, страхование прерывания пользования, страхование новой стоимости, страхование стекол автомобиля, страхование платежей по договору лизинга и т.д.

Другие виды транспортных средств также можно застраховать договором каско, например, легковые автомобили, рабочие машины и прицепы к ним, автобусы, грузовые машины и т.д.

Недавно у коллеги Оливера угнали машину: вечером он пошел в паб и повесил куртку на крючок, забыв в кармане ключи от машины. Каково же было его удивление, когда позднее он не обнаружил машины, которую сам припарковал за два дома от паба. Тогда же выяснилиось, что из кармана куртки пропали ключи. Хотя у коллеги Оливера была страховка каско, возмещения за угнанную машину ему не выплатили. Среди условий договора было такое исключение: если владелец машины оставит ключи без присмотра и по этой причине машина будет угнана, страховое общество освобождается от обязанности возмещать ущерб. Такая же ситуация была бы и в случае, если бы он забыл запереть машину и поставить ее на сигнализацию.

Обратите внимание!

При заключении договора страхования каско требуется, как правило, наличие иммобилайзера и сигнализации.
Иногда перед заключением договора страхования страховщик хочет осмотреть и сфотографировать автомобиль.
Выбор страхового общества особенно важен тогда, когда вы приобретаете транспортное средство при помощи лизинга. Если страховщик откажется возмещать ущерб после аварии, то в большинстве случаев, согласно условиям договора лизинга, обязанность возместить возникший ущерб ложится на лизингополучателя. Это даже в том случае, если вы, будучи лизингополучателем, не согласны с решением страхового общества и данное решение обжаловано в суде. Поэтому, выбирайте страховое общество не только исходя из цены, но и из условий страхования вцелом.
Страховые общества предлагают договоры с разным объемом страхового риска, к примеру, полное каско, частичное и минимальное. Конкретные наименования и объем страхового риска у каждого страхового общества свои.
Обратите внимание на содержащиеся в страховом договоре ограничения, связанные с возрастом транспортного средства. Например, один страховщик может предложить страхование каско автомобилю не старше 12 лет, а по условиям другого - максимально допустимый возраст не должен превышать 15 лет.

Обращайте внимание на исключения!

При заключении договора страхования каско обратите особое внимание на исключения – это зафиксированные в договоре ущерб или расходы, которые не подлежат возмещению со стороны страховой компании. Хотя в условиях разных страховых компаний исключения могут быть разными, обычно к ним относятся грубые нарушения правил дорожного движения, такие как значительное превышение установленной скорости, управление транспортным средством в состоянии опьянения и т.д. Страховое возмещение скорее всего не будет выплачено и вслучае, если во время аварии, виновником которой вы стали, на вашем автомобиле была летняя резина, тогда как согласно закону вы должны были использовать зимнюю. В Эстонии использование зимних покрышек обязательно с 1-го декабря по 1-ое марта.

Прежде чем заключить страховой договор!

Продумайте, каков ваш страховой интерес и от каких рисков вы желаете застраховаться? Объясните это представителю страхового общества как можно более точно и ясно.
Обратите внимание на описание событий, являющихся согласно страховому договору страховым случаем. Условия договоров разных страховых обществ по-разному характеризуют события, рассматриваемые как страховой случай.
При выборе страховщика не стоит руководствоваться только лишь размером страхового взноса. Выясните, от каких рисков и на каких условиях предлагается страховая защита. Например, в каких случаях страховое возмещение не выплачивается, каков размер собственной ответственности, в каких случаях страховой платеж может быть увеличен или уменьшен. Таким образом, страховое общество следует выбирать на основании всех условий договора страхования каско в целом.
Внимательно прочтите условия страхового договора, особенно то, что написано мелким шрифтом. Если вам что-то непонятно, обязательно уточните.
Отдавайте предпочтение страховому обществу, где условия составлены ясно, понятно и включают в себя все существенные моменты: используемые понятия, права и обязанности обеих сторон. Где конкретно и ясно определено, что такое объект страхования, что считается страховым случаем, исходя из каких принципов осуществляется возмещение, каков порядок разрешения споров.
Запомните, в чем согласно договору заключаются ваши обязательства как застрахованного. Если вы не выполняете свои обязательства или не выполняете их в достаточной степени, страховое общество имеет право уменьшить выплачиваемое страховое возмещение или вовсе отказаться от его выплаты. Как правило, обязательства связаны с выполнением требований безопасности и запрещают действия, повышающие степень риска.
Убедитесь, что вы обсудили с представителем страхового общества все обстоятельства, которые могут повлиять на потенциальное требование о возмещении ущерба.
Выясните свои права и обязанности при заключении, изменении и прекращении договора страхования, во время его действия, при наступлении страхового случая.
Донесите до сведения страхового общества или маклера все существенные обстоятельства.

Основные термины страхового договора

Ниже приведены наиболее распространенные термины, однако каждое страховое общество может по-своему сформулировать термины в условиях договора. Поэтому исходить следует все же из того, что записано в условиях конкретного договора.

Размер страхового платежа может зависеть от марки и модели автомобиля, мощности мотора, года выпуска, от рискового коэффициента водителя, от региона действия и т.д. Как правило, страховой взнос можно осуществлять ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие или раз в год.
Страховой период - это промежуток времени, за который происходит начисление страховых платежей. Как правило, периодом страхования является один год, но договор страхования можно заключить как на более короткий, так и на более продолжительный срок.
Регион действия. Страховая защита действует на указанной в полисе территории. Обратите на это внимание особенно в случае, если вы планируете выехать за границу.
Страховой стоимостью, как правило, считается рыночная цена, то есть средняя цена продажи до наступления страхового случая.
Ставка собственной ответственности - это минимальная сумма, ниже которой страховая компания ущерб не возмещает и которую клиенту придется покрывать самостоятельно. Эта сумма указана в условиях страхового договора. Это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент. Например, согласно условиям одной страховой компании собственная ответственность может составлять 125 евро, по условиям другой - 10% от суммы страхования. При определенных условиях может применяться и повышенная ставка собственной ответственности. К примеру, двойная ставка может применяться в случае, если водитель только что получил права и т.д.
Дополнительное оснащение транспортного средства – это оборудование, стационарно закрепленное в автомобиле. Это может быть аудиосистема, навигационное оборудование, которые не были интегрированы на заводе; багажник на крыше автомобиля, дополнительные фары, холодильник, таксометр, принтер и т.д. Как правило, страховая компания требует предоставления списка оборудования, который включается в страховой полис.
Исключения – это ущерб или расходы, которые страховая компания не возмещает. Все исключения указаны в условиях страхового договора. К ним могут относиться:

Исключения общего характера, к примеру, война, терроризм, забастовка, государственный переворот, стихийное бедствие, эпидемия и т.д.
Исключения, связанные с водителем транспортного средства. Например, страховая компания не возмещает ущерб, возникший вследствие того, что водитель находился в нетрезвом состоянии, превысил допустимую скорость, скрылся с места аварии или же у него отсутствовало право на управление автомобилем.
Исключения, связанные с использованием транспортного средства. Например, страховые общества, как правило, не возмещают ущерб, возникший вследствие передвижения на закрытой для транспортного движения территории (взлетная полоса, карьер, неофициальная ледяная дорога и т.д.).
Исключения, связанные с техническим состоянием транспортного средства. Страховые общества, как правило, не возмещают ущерб, возникший вследствие того, что в моторе не было достаточного количества масла, в результате некачественного ремонта автомобиля, использования некачественного бензина, изношенных покрышек т.д.

Сравните условия!

Страхование каско предлагают многие страховые общества. Несмотря на то, что услуга может носить одно и то название, условия и цены могут быть разными. Поэтому прежде чем заключить договор сравните хотя бы три разных предложения!

Обязанности в течение срока действия договора

Страховые взносы должны осуществляться в срок и в суммах, установленных в договоре страхования. Даже в случае, если счет не был выставлен страховым обществом своевременно.
Выполняйте как необходимые, так и установленные страховым обществом требования безопасности. Страховое общество может уменьшить размер выплачиваемого страхового возмещения, если нарушение обязательств привело к повышению вероятности наступления страхового случая. Например, водитель транспортного средства должен соблюдать правила дорожного движения, использовать ремень безопасности, не должен оставлять автомобиль, не закрыв двери и окна, требованиям должно соответствовать техническое состояние автомобиля и т.д.
Вы обязаны известить страховщика об увеличении степени страхового риска. Помните, что если в заявлении на заключение договора вы указали, что в вашем автомобиле установлено охранное устройство, то его отсутствие означает для страхового общества изменение ситуации. Такие обстоятельства могут повлиять на выплату возмещения. Например, некоторые страховые компании для определенных марок автомобилей могут потребовать установки дополнительного иммобилайзера. Обязательно оповестите страховое общество в случае, если вы заменили замок или сигнализацию на автомобиле или если вышла из строя охранная система.
Держите документы и ключи от вашего транспортного средства в надежном месте. Покидая автомобиль, всегда берите их с собой (в том числе и все имеющие какую-либо ценность предметы, особенно те, что находятся на виду).
О наступлении страхового случая следует незамедлительно известить полицию и/или спасательную службу (в зависимости от его характера). Обязательно следует оповестить об этом страховую компанию, желательно в письменной форме.
При наступлении страхового случая (например, ДТП) примите меры к ограничению дальнейшего ущерба и во избежание возникновения дополнительного ущерба.
Предварительно согласуйте со страховым обществом все изменения, проводимые с транспортным средством.
Оповестите страховое общество об изменении своих личных данных (изменение имени, фамилии, телефона, адреса и т.д.).

Уведомление о наступлении страхового случая

Детальную информацию об обязанности уведомления вы найдете в своем страховом договоре или на домашней странице страхового общества.

О наступлении страхового случая следует сообщить при первой же возможности своему страховому обществу:

по телефону
по электронной почте
через домашнюю страницу
явившись лично в бюро обслуживания

О наступлении страхового случая желательно сообщить и в письменной форме, так как впоследствии это позволит подтвердить факт своевременного уведомления. Если уведомление о наступлении страхового случая не поступит своевременно, страховое общество имеет право уменьшить размер возмещения или вовсе отказаться от его выплаты.

Возмещение ущерба

Прежде всего прочтите в договоре страхования, что необходимо предпринять для получения возмещения. Например, согласно условиям страхового договора, в случае угона автомобиля вы должны представить страховщику ключи, пульты и съемную панель аудиосистемы (если аудиосистема не интегрирована).

Заявление на возмещение ущерба следует подать страховщику как можно быстрее, желательно одновременно с оповещением о наступлении страхового случая.

Сумма денежного возмещения определяется, как правило, исходя из рыночной стоимости транспортного средства или его частей. Однако страховые общества могут предлагать и иные варианты. Что и в каком порядке подлежит возмещению – записано в договоре страхования.

Выплачиваемое страховым обществом возмещение не может быть выше реальной суммы ущерба, даже в случае, когда по договору страховая сумма (т.е. верхний предел выплаты) на момент наступления страхового случая превышает страховую стоимость.

Когда выплачивается возмещение?

Срок, в течение которого страховое общество обязано возместить возникший ущерб, указан в договоре страхования.

Страховое общество должно возместить причиненный ущерб за вычетом собственной ответственности и прочих возможных расходов сразу по завершении действий, необходимых для определения суммы возмещения.

В Обязательственно-правовом законе говорится, что если страховое общество не завершило действия, необходимые для определения суммы возмещения, в течение одного месяца после получения извещения о страховом случае, вы имеете право требовать выплаты минимальной суммы, которую страховое общество обязано выплатить в зависимости от обстоятельств. Однако этот срок приостанавливается на время, в течение которого завершению этих действий препятствовал сам застрахованный. К примеру, в случае, если застрахованный не представил в срок необходимые документы. Размер минимальной суммы в зависимости от обстоятельств выясняется в ходе переговоров между страховщиком и застрахованным.

В каком случае следует обращаться в полицию?

Помимо обращения в страховое общество, полицию следует оповестить, если пострадали люди, сторонам дорожно-транспортного происшествия не удалось прийти к единому мнению относительно обстоятельств произошедшего или из-за отсутствия другой стороны ДТП. Например, в случае выезда с дороги или наезда на препятствие.
Помимо обращения к страховщику, оповестите полицую в случае, если совершена кража, вандализм или угон.
Пожар, как правило, фиксируется полицией или службой спасения.

Обратите внимание!

Страховое общество освобождается от ответственности, если страховой случай вызван умышленным противоправным деянием (подстроенный угон или другой вид мошенничества).
Если ДТП произошло по вине другого водителя, компенсация будет выплачена на основе договора дорожного страхования виновного.
Как правило, страховое общество оставляет за собой право выбора способа возмещения, например, ремонт транспортного средства, денежное возмещение, возмещение расходов на временную замену автомобиля и т.п.
Как правило, страховое общество компенсирует оговоренные в договоре дополнительные расходы по транспортировке транспортного средства с места аварии (в том числе и в случае, если ДТП произошло за пределами Эстонии). Например, по условиям одной страховой компании максимальной ставкой возмещения обоснованных расходов этого вида является 127 евро, по условиям другого страховщика – до 191 евро, третий возмещает до 10% от суммы страхования.
Уточните, в каких случаях страховое общество имеет право задержать выплату возмещения. Например, такая задержка может допускаться, если в связи со страховым случаем возбуждено уголовное дело.

Что подлежит возмещению?

Обычно в рамках страхования каско возмещению подлежит ущерб, возникший вследствие реализации стандартных рисков, например, ДТП, стихийное бедствие, кража (транспортного средства и/или его части), угон, вандализм, пожар. Кроме того, за дополнительную плату предлагаются и другие возможности, как например страхование прерывания пользования, страхование новой стоимости, страхование стекол, страхование лизинговых платежей, страхование от несчастного случая и т.п.

При заключении договора страхования обратите внимание не только на перечнь рисков, но и на то, что считается страховым случаем. Это даст вам возможность понять, что конкретно включает в себя тот или иной риск и что подлежит возмещению.

Что является исключением?

Выясните, какой вид ущерба или какие расходы не подлежат возмещению со стoроны страховщика. Все исключения общего характера вы найдете в условиях договора. Возмещение не выплачивается, к примеру, в случае нарушения правил дорожного движения - превышение установленной скорости, управление транспортным средством в нетрезвом виде и т.п.

Что есть что?

Несчастным случаем считается повреждение или уничтожение транспортного средства вследствие какого-либо неожиданного события. Это может быть ДТП, стихийное бедствие и пр. Например, несчастным случаем считается наезд на дикое животное, удар молнии, потоп и т.д.
Пожаром считается повреждение или уничтожение транспортного средства под влиянием огня, дыма, сажи или в результате работ по тушению.
Вандализмом считается повреждение или уничтожение транспортного средства вследствие умышленных действий третьего лица.
Кражей и угоном считается исчезновение (уничтожение ) или повреждение транспортного средства вследствие названных действий.
Целью страхования прерывания пользования является возмещение расходов, связанных с замещением транспортного средства на срок, пока поврежденный автомобиль находится в ремонте. Как правило, этот вариант не действует в случае угона или уничтожения транспортного средства.
Страхование новой стоимости предназанчено для новых автомобилей. Целью этого вида страхования является получение полного возмещения, размер которого обычно определен как стоимость нового автомобиля

Что не подлежит компенсации?

Как правило, страховое общество не компенсирует ущерб, подлежащий компенсации согласно Закону о дорожном страховании.
Ущерб не подлежит возмещению, если машина не была закрыта, были открыты окна, неисправна сигнализация и т.д.
Кражей или угоном обычно не считается ситуация, когда владелец лишился транспортного средства вследствие обмана или шантажа.
Страховое общество может отказаться от выплаты возмещения, если страховой случай наступил по причине потери или кражи ключей от транспортного средства.
Страхование новой стоимости действует обычно в течение одного года, однако срок его дествия может быть и короче. Например, условия одного страхового общества говорят, что страхование новой стоимости заканчивается либо по истечению одного года, либо после того, как машина проедет 25 000 км. По условиям другого страхового общества действие страховой защиты заканчивается, когда пробег превысит 40 000 км.

Уточните

В какой момент появляется право на получение возмещения по страхованию новой стоимости. Исходя из условий одного страхового общества, возмещение может выплачиваться, если затраты на ремонт автомобиля превышают 65% от ее первоначальной стоимости. По условиям другого страховщика - если затраты на ремонт машины превысят 50% от первоначальной стоимости.
Нужно ли осуществлять ремонт в определенной фирме? Как правило, страховое общество имеет право указать и утвердить фирму, которая будет осуществлять ремонт транспортного средства.
Можете ли вы сами выбирать автомобиль на замещение? Обычно этот вопрос решает страховое общество.
На протяжении какого периода вы имеете право на замещение автомобиля? Например, одно страховое общество разрешает замещение автомобиля в течение 15 дней, другое – 30 дней. Уточните и размер собственной ответственности. Например, по условиям одного страховщика не подлежат возмещению расходы на замещение автомобиля в течение трех первых дней после наступления страхового случая. В другом страховом обществе этот период может длиться четыре дня.